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責任保險單中的 aggregate limit 和 occurrence 是什麼?

在查看您的一般責任保險保單或比較潛在的新政策時,您必須了解政策中使用的各種術語。如果不理解所使用的術語,就不可能完全理解政策提供的保障範圍。有很多術語需要學習,但有兩個特別重要的術語是“aggregate limit”和“per occurrence”。

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限額決定一般責任保險單的最高賠付額

在保險單中,“限額”一詞通常以相當直接的方式使用。限額通常確定保單將為有效索賠支付的最高金額。在索賠達到保單的免賠額後,保單通常會支付直至達到其限額。在那之後,該策略通常不會提供額外的保障。

例如,假設您的企業有一份一般責任保險單,免賠額為 10,000 美元,限額為 100 萬美元。如果您的企業有有效的索賠,您可能會期望支付如下:

  • 您的企業將承擔索賠的前 10,000 美元,直到滿足免賠額
  • 一般責任保險將涵蓋接下來的 990,000 美元,直到達到 100 萬美元的限額
  • 任何超過 100 萬美元的金額都需要由您的企業或補充責任政策承保

Aggregate Limits 和 Per-Occurrence Limits 定義不同的最大值

一般責任政策通常有幾個限制。不同的覆蓋範圍可能有不同的限制,而不是只有一個限制。此外,任何一項保險(或整體保單)都可能有兩個限制——每次發生限制和總限制。

Aggregate Limits 和 Per-Occurrence Limits 都定義了最大支出,但它們在不同的設置中這樣做。 Per-Occurrence Limits  每次發生的限制定義了保單將為任何一個事件或索賠支付多少費用。 Aggregate Limits 總限額定義了保單在保單期限內將支付的金額。(大多數一般責任保單的期限為 6 個月或 1 年。)

要了解這些限制如何相互影響,假設您的企業的一般責任險的每次發生限制為 400,000 美元,總限制為 100 萬美元。還假設您的企業在一年的過程中(保單期限)有三個單獨的索賠。第一次索賠 300,000 美元,第二次索賠 600,000 美元,第三次索賠 400,000 美元。

以下是該政策在這種情況下可能涵蓋這些索賠的方式:

  1. 第一個索賠可能會被完全覆蓋,因為它低於每次出現的限制並且尚未達到總限制。在此索賠之後,您的企業將使用 100 萬美元總限額中的 300,000 美元。
  2. 您的企業的第二次索賠可能會得到 400,000 美元的保障,這是每次發生的限額。您的企業將對超過每次發生限額的索賠剩餘 200,000 美元負責,並且在支付此索賠後,您的企業將使用 100 萬美元總限額中的 700,000 美元。
  3. 您企業的第三次索賠可能會得到 300,000 美元的賠償。即使它沒有超過每次出現的限制,在此時達到總限制之前只剩下 300,000 美元。您的企業可能要為索賠的剩餘 100,000 美元負責。

(在所有這些情況下,您的企業仍可能需要為每項索賠支付一般責任險的免賠額。)

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