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中小型企業如何購買醫療保險?

從初創公司到 中小企 (SME) 再到大型企業,為員工提供健康保險會產生巨大的影響,是吸引和留住員工的重要工具。在香港,醫療福利是迄今為止員工最感興趣的第一大福利。這部分是因為香港擁有僅次於美國的全球第二昂貴的私人醫療系統。

如果您在人力資源部門或管理企業並想知道您的選擇是什麼,這裡有一份實用指南,其中包含根據您的預算和需求選擇合適的團體醫療計劃 的提示。若果貴司需要報價,可聯絡我們代為轉介: info1@hkinsur.com

1 – 醫療保險和員工賠償保險有什麼區別?

與僱員補償保險 (EC) 不同,健康保險在香港並非法律強制要求。公司是否會為其員工及其家屬提供醫療保險完全由雇主決定。

EC 是法律要求且價格低廉:

員工補償保險 涵蓋每位員工,無論其服務年限、工作時間(全職或兼職工作)和工作地點如何。該保險涵蓋職業病、就業過程中的死亡和工傷。如果公司不遵守,雇主可被處以最高 100,000 港元的罰款和 2 年監禁。想了解更多關於員工賠償保險的信息,請點擊這裡

團體醫療保險在法律上不是必需的,但它是吸引和留住員工的主要好處:

員工醫療福利涵蓋與工作無關的員工健康。雖然沒有法律義務為員工提供醫療福利,但它是迄今為止員工最感興趣的第一大福利。香港擁有僅次於美國的全球第二昂貴的私人醫療系統。此外,香港的員工流動率普遍很高。這就是為什麼所有大公司都為其員工提供醫療保險,而初創公司/中小企業利用這些福利來留住員工並競爭最佳候選人。

2 – 初創企業/中小企業和大公司的醫療保險:香港的標準做法是什麼?

絕大多數大公司、有競爭力的初創公司和中小企業,即那些希望吸引和留住員工的公司,都會為其員工和家屬提供醫療保險。話雖如此,覆蓋的級別和範圍差異很大,並且通常根據公司內部的員工級別進行分層。換句話說,您的等級越高,您可能擁有的醫療福利就越好。

a) 標準福利

在香港,大部分僱員醫療計劃提供以下保障:

1.住院保障

這種類型的團體醫療保險支付在病房(私人或半私人)或重症監護室發生的費用。它涵蓋了藥物(住院時)、診斷測試、手術和麻醉費用、移植、手術假肢以及緊急和非緊急運輸的費用。

2. 門診

門診涵蓋範圍廣泛的門診服務,包括替代療法、來訪醫生(包括全科醫生和專科醫生)、診斷測試、門診手術、家庭護理以及處方藥和疫苗接種。

3.牙科員工福利

香港公共醫療系統不提供牙科服務(緊急牙科護理除外)。這意味著您的員工將不得不求助於私人牙科診所進行牙套和牙齒清潔等治療。香港健康保險供應商提供常規牙科治療(如清潔)和​​主要牙科手術(如牙橋、牙冠、金套和牙齦炎治療)的承保範圍。

雇主提供的一些額外福利包括:

  • 年度體檢(身體檢查)
  • 生育保險: 團體健康計劃可能包括產科服務、補償您的員工住院或家庭分娩費用、正常分娩費用、複雜分娩費用以及產前和產後費用。

b) 標準保障的限制

在香港,您可以選擇多種醫療福利,歸根結底,這一切都歸結為成本和質量。請注意,對於基本的員工醫療福利,香港的私營醫療機構很容易超出每個護理類別的許多次級限制。有了這樣的次級限制,您的員工通常必須自費、使用他/她持有的任何補充醫療計劃,或在醫管局收費低得多的公共部門尋求服務。

有了全面的員工醫療福利,保費要高得多,但您的員工在尋求私營醫療部門的服務時通常會得到全額承保(沒有次級限制)。

c) 標準房間

香港私人醫療系統的一大特色是醫生的收費與病房類型有關。換句話說,房間越貴,其他費用就越貴。

這就是為什麼您可以選擇專用於私人、半私人或病房級別的員工醫療福利的原因。房間級別越便宜,保險費就越便宜。

3 – 誰參加了醫療保險?

雖然有些公司選擇僅涵蓋員工,但其他公司也涵蓋受撫養人(配偶和子女)。請注意,祖父母/父母不能成為受撫養人。您是否選擇承保家屬是成本和人力資源政策的問題。這對夫婦是否必須結婚才能使配偶有資格成為受撫養人?這是由公司內部政策決定的。您的保險公司不會要求您提供結婚證明。

4 – 初創企業和小型企業:我可以為 1 或 2 名員工獲得團體醫療計劃嗎?

很少有保險公司接受只有 1 或 2 名員工的起始團體計劃。事實上,在香港啟動醫療計劃的最低標準是 3 至 5 名員工。

從小處著手時,您可以為每位員工製定個人計劃,也可以查看您對微型企業的選擇。

雖然員工人數不足以獲得任何保費折扣或病史無視(涵蓋既往醫療狀況),但這些團體醫療計劃比個人保單提供更大的靈活性:

→ 您可以在整個保單年度添加/刪除員工,並按比例收取/報銷。

因此,微型團體計劃比鎖定一年的個人計劃更靈活。這對經常面臨財務挑戰的初創企業特別有吸引力。

5 – 員工人數如何影響我的保險選擇?

3至6名員工7 到 10 名員工(最常見)10多名員工
病史無視*可能但罕見且昂貴是的是 ➔ 談判餘地很大
折扣可能的是的是 ➔ 談判餘地很大

*病史無視:這意味著員工不會因原有疾病而受到歧視。無論員工和家屬的病情/病史如何,他們都得到全面保障。

常見做法:在香港的基本團體計劃下,原有疾病的承保範圍有所不同,您應諮詢您的保險顧問。

6 – 員工離開公司時可以保留他們的醫療福利嗎?

換工作或換工作時,員工通常會自動失去醫療保險。無論如何,市場上有例外。您的經紀人可以幫助您為您的醫療團體計劃添加一個可攜帶選項(也稱為“轉換保證”),離開公司的員工可以通過該選項選擇將他/她的團體保險轉換為個人保險。

儘管這種情況很少見,但它對員工具有極大的吸引力,尤其是在已有條件的情況下。這將使他們免於與新的保險公司進行新的承保,並避免在新計劃下完全排除其原有疾病的風險。

若果貴司需要報價查詢,可聯絡我們代為轉介: info1@hkinsur.com

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