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Category: 保險格價

如何減低在家工作的風險及賠償? WFH的勞工保險又應該如何買?

勞工保險是《僱員補償條例》(第282章)(ECO)條款所要求的法定保險。它旨在涵蓋雇主因僱員受僱期間以及​​在工作過程中發生的事故而造成的死亡或傷害而應承擔的法定和普通法責任。受傷的僱員在聲稱雇主過失的情況下可以要求法定賠償(即根據《條例》的條款判給)和普通法。根據該條例,某些疾病被歸類為職業病,雇主應對此負責。 根據該條例,Covid-19未歸類為職業病。關於是否會進行一些討論,但這需要時間來實施。因此,目前,僱員需要證明自己的感染是由於受僱期間和工作過程中發生的事故引起的,才能獲得《經濟合作法》規定的賠償。員工當然可以根據ECO提出索賠,但是最終的責任決定權將由法院決定。 許多雇主要麼指示員工在家工作(WFH),要麼將其作為一種選擇以及靈活的工作時間提供。ECI通常涵蓋雇主的工作地點(在某些情況下包括來回旅行的延期),因此不會自動涵蓋家庭安排的工作。 但是,許多保險公司提供的房屋擴展 (Extension) 服務是暫時性的。是否收取額外費用是商業協定的。必須記住,雇主無法控制員工在家中的工作條件,因此,從理論上講,他們的風險敞口更大。如果您要與員工一起在家中工作,則應檢查ECI保險是否得到適當擴展條款。 我們強烈建議您為貴公司起草一份在家工作指南。這應解決諸如清潔,整潔和安全的工作環境以及維護功能正常的設備(包括桌子和椅子)之類的問題。即使Covid-19威脅消退,一些公司也將開始從更長遠的角度開始在家中接受工作,這可能對職業病承擔責任。 對於文職僱員,這包括重複性勞損(ECO附表A4項,由於重複運動而導致手或前臂痙攣),即使雇主未提供僱員使用的書桌,桌子或椅子。提供WFH準則並要求員工承認它們並不能消除風險,但可以幫助減輕風險。 如果您對Covid-19的保險或與此有關的任何問題,可以聯絡我們: info1@hkinsur.com

Fine Arts Insurance 怎樣買保險?

藝術世界充滿神秘感。在一個財大氣粗的市場追逐有限的作品供應的市場中,很多事情都在幕後進行。新藝術總是被創造出來的,其價值是高度主觀的。無法肯定地知道一項收購是否經得起時間的考驗並成為無價之寶。憑藉價值數億美元的作品,應該如可購買保險以保障這類 Fine Arts Insurance。 很難理解在1’6” x 2’2”畫布上繪畫的藝術品如何能達到4.5億美元的價值,但這就是在拍賣行上為題為“ Salvator Mundi”的作品畫在畫布上的價格。公元1490年,達芬奇(Leonardo da Vinci)。這是拍賣會上售出的任何藝術品的當前記錄,並且是在2017年11月15日創下的。這一數字令人著迷,因為政府可以購買飛機或船隻的機隊,發射衛星或建造建築物的價格。然而; 很難看到以上任何一項在其創立後的十年中都保留了任何重要的價值,更不用說千年了。 一旦獲得藝術品,其價值將隨時發生變化。經濟狀況,藝術品市場趨勢,珍貴藝術品供應的變化等都會使藝術品價值發生波動。然而; 火災和許多其他可能損壞作品的危險可能會使無價的藝術品變得一文不值。 保險可以承保所有類型的藝術品和有價值的財產,免受各種損害。保險公司內部有專門負責上述業務的部門。如果沒有藝術品保險,任何人都很難在這幅畫上投資4.5億美元,而這幅畫可能會因任何類型的損害而失去價值,無論是從大火到像是從牆上掉下來的作品一樣簡單的東西掛。 根據作品的類型,美術通常被認為是易於運輸的財產。在不同的展覽中展出的繪畫可能會在世界各地的博物館之間穿行。藝術品的流動性使得很難在財產保險的標準框架下進行保險。承保範圍必須採用書面形式,以確保無論其位於何處,無論是在博物館,房屋,存儲設施等任何給定建築物內還是在地點之間的運輸中,保險都將保護該作品。 美術所屬的保險業務類別被稱為內陸海上保險,這是一類涵蓋移動和/或專用財產的保險。貴重物品,橋樑,天線,建築設備等的承保範圍屬於內陸海上保險。用來確保藝術品保險的政策類型稱為浮動資金,這是一種內陸海洋政策,其覆蓋範圍涵蓋被保險物品所處的位置。 保險公司在編寫藝術品保險單時將要求的保費與其承擔的風險水平相稱。如果將這些作品保存在高度保護的設施中,該設施具有確保其保存的必要功能,那麼如果在世界各地的不同博物館和美術館展出,其溢價水平將低於同一作品的報價。包裝和運輸作品是與藝術品打交道時最冒險的工作之一。正確處理和包裝藝術品至關重要,以確保物品從原產地到目的地的運輸過程中不被損壞或被盜。 一幅諸如“救世主”的畫需要數十萬美元甚至更高的保費。在很大程度上取決於該技術將遭受的風險類型。作品的高價值使高溢價水平不可避免。藝術品的全部損失,或什至是其價值的下降(在被損壞並隨後被修復之後)將是藝術品保險市場的災難性事件。 個人購買的藝術品和貴重物品雖然不具有破紀錄的高價值,但對個人仍然很重要,需要保護他們免遭損失。私人收藏的作品對一個人而言可能是一項重要資產。藝術品可以作為收入來源,無論是通過展覽還是出售,或者甚至可以作為抵押來獲得貸款。 個人房主的保險單將提供有限的藝術品保險。當財產遠離被保險人的“住所房屋”(即被保險人居住的地點並在保險單中列為被保險人的所在地)時,所述保單將對數類有價財產施加次級限制並限制承保範圍。 通過內陸海上浮動保單提供的美術保險將為工程提供最大的保護。這也將使保險人和被保險人在編寫藝術品保險單之前有更大的靈活性來協商適當的條款和條件,從而限制了發生損失時可能引起的任何意外。 若您亦有藝術品需要購買保險的話但又需要專業建議或協助,本站可以為你介紹合適人選。

供供下層樓過身,供唔到按揭點算好? 買左佢你就唔洗擔心!

你有沒有想過,樓價越貴,供樓年期越久,還款年期這麼長,若果中途因意外過生,在經濟上依賴你的家人怎樣可以繼續幫你完成這個任務? 當還不到錢而被銀行收樓,家人又可以住哪裡? 在香港,您所買的樓可能是您家庭最大的資產,同時間亦是您最大的財務負擔。若你有買人壽保險,它可以幫助您在過世後繼續讓你的家人留在您家中,並幫你還款。 人壽保險如何幫我轉移在過身後供不到樓的風險? 很簡單,你只需要購買至少等於按揭金額的人壽保險。如果您在保單生效的“任期內”過世,您的親人將收到該保單的面值。他們可以將這個保險賠償金用於償還供樓抵押貸款按揭。 實際上,您保單的賠償金可以用於受益人選擇的任何目的。如果您的供樓按揭利率低,他們可能希望還清高息信用卡債務並保留低息抵押貸款。或者,他們可能想要支付家庭維護和保養費用。無論他們決定做什麼,這筆錢都會派上用場。更多保險還債方法,可以參考這篇文章。 若你需要了解更多,可以跟你的經紀或聯絡我們(info1@hkinsur.com) 為你介紹可信的中介。

危疾保險要買幾多保額先夠? 一般幾多錢?

危疾保險-也稱為嚴重疾病保險-在確認醫療診斷後一次性支付一筆款項,以幫助支付與特定嚴重疾病相關的全部或部分費用。它可以作為獨立保單出售,也可以作為人壽保險保單的附帶出售。 您需要仔細閱讀保單,因為所涵蓋的疾病因保險公司而異。一些常見的疾病包括: 癌症 中風 心髒病發作 腎功能衰竭 大器官移植 多發性硬化症  以人工為保額基礎? 重大疾病保險與醫療保險之間的最大區別在於索賠的支付方式。與醫療保險不同,重大疾病保險會在保單持有人被診斷出患有任何承保的重大疾病時支付固定的一次性賠付。 保額通常應為保單持有人年收入的3至5年左右,以便保單持有人可以專注於他的康復。  但這只是其中一個考慮因素,因為如果你人工很低如$10000,以一年計都只是$120,000,這未必能夠支付你日常生活及醫療開支。 記住,保費永遠是低於保額! 以一個不吸煙的男性為例,一個有50萬港元保障的純粹定期保險的年度保費可低至每年1,000港元,而到65歲時,他將只繳納保費的一半。同等的儲蓄計劃。 當然,在儲蓄危疾計劃內有一個儲蓄要點-關鍵是您必須支付總保費30萬港元才能在儲蓄計劃下獲得50萬港元的保障。   保障範圍可以好闊! 足月危疾保險計劃和儲蓄計劃之間的最大區別是交出現金價值。由於純正危疾保險計劃沒有退保現金價值,因此保單持有人支付的保費僅用於保護,因此承保範圍可能非常廣泛: 危疾保障 一旦保單持有人被診斷出患有任何承保的嚴重疾病,保單持有人將就保單內約定的總付賠償。承保嚴重疾病的數量在保單和保險公司之間有所不同。 人生階段利益 有些計劃對早期重症疾病和癌前變化有好處,有些計劃甚至可以根據保單持有人的年齡提供額外的保護,以滿足他們在各個生命階段的需求。 醫療福利 保單持有人使用從重大疾病計劃中獲得的一次性付款來補貼其醫療費用並不少見。為了分擔保單持有人在治療費用上的負擔,一些市場上的“純正危期疾病”計劃還提供了免費的醫療福利,包括住院,治療,長期護理和護理費用,並根據實際費用提供了最高索賠限額。 身故賠償 如果投保人從未提出過重大疾病索賠,則他/她可能會獲得更高的身故賠償金,例如,保險金額的兩倍。  在購買重大疾病保險之前,請記住: 如果您因任何其他疾病而無法工作,這不是一項萬能的政策可提供財務支持,而僅涵蓋某些特定的醫療條件; 重大疾病的覆蓋範圍各不相同,因此您必須仔細閱讀政策。仔細檢查這些例外情況,並請注意,您達到一定的年齡後,某些疾病將不包括在內。 大病保險的保單期限通常是長期的,通常為10年或更長時間。保險公司可能會在整個付款期限內提供水平的保險費率,但是,他們可能有權不時審查和調整保險費率。 它可能規定您必須從首次診斷之日起生存多長時間(稱為生存期),才能獲得福利; 儘管大多數重大疾病政策都涵蓋了癌症和心髒病發作,但並非每一個檢測到癌症或心髒病的事件都會自動觸發付款,具體取決於該政策下每種嚴重疾病的定義。要求您的保險公司確保您了解承保範圍和除外責任; 一些保險公司提供一次性現金支付類型的重大疾病保險的替代形式。他們直接向醫療服務提供者支付所涵蓋疾病的治療費用,包括專家和程序的費用,最高不超過保險單規定的每次治療費用。您需要詢問您的保險公司,您感興趣的保單是否提供這種替代形式。

自願醫保比較表-保障範圍一目了然

自願醫保推出了差不多了1年,相信有不少人都跟筆者一樣,因為可以扣稅及不同保險公司推出不同的優惠而轉用了,為了讓消費者可以更清楚了解及比較各保險公司的保障及優惠,下面列舉了幾間主流保險公司的 selling points 以供參考。你亦可以到這裏下載PDF檔。 留意: 由於我們未必能每天作出更新,若下面的資料有錯請通知我們。 若你需要我們為你推介保險代理作為報價,可以電郵我們: info1@hkinsur.com 自願醫保比較表 比較項目 AIA 保誠 安盛 宏利 1.   健康程式 App AIA Vitality 首年提供10%保費折扣,最高至15%及一系列獎賞和優惠 無  無 Move: 下一個保單年度開始方提供5-10%不等保費折扣 2.   個人療程管理服務 醫療專家會評估受保人的診斷結果及療程並作適切建議 無  無  無 3.   更早全數賠償未知的投保前已有病症 由第31日起按保障限額全數賠償 由第31日起按保障限額全數賠償(由2020年3月3日起生效) 第4個保單年度起按保障限額賠償全數賠償  無 4.   豁免訂明診斷成像檢測30%共同保險 以下情況獲豁免共同保險:•    電腦斷層掃描(“CT”掃描)-只限冠狀動脈;•    磁力共振掃描(“MRI”掃描)-只限頸椎、腰椎及腦部;及•    正電子放射斷層掃描(“PET”掃描) 以下情況獲豁免共同保險- 只限於指定網絡成像中心進行有關檢測:•    電腦斷層掃描(“CT”掃描)-只限冠狀動脈•    磁力共振掃描(“MRI”掃描)-只限頸椎、腰椎、腦部及腹部(包括全腹、上腹或下腹)•    正電子放射斷層掃描(“PET”掃描)或PET–CT組合(由2020年3月3日起生效) 無豁免共同保險   5.   醫療網絡服務 •    於香港接受網絡日間手術可享用「免找數服務」(須經批核)•    比自選醫生較高的賠償上限•    比自選醫生較低的額外醫療保障共同保險百分比•    接受日間手術無損無索償折扣優惠 無  無  無 6.  …

海上運輸保險常見問題

問 什麼是過境保險 (Transit insurance)?   筨 運輸保險涵蓋了從一個地點到另一地點的普通運輸中的貨物和/或商品。   問 如果我的運輸公司提供保險,為什麼我需要另外購買保險?   筨 您可以設計自己的保險單以滿足您的特定需求。可以對其進行定制,以確保有足夠的責任限額,相關的承保類型,並提供合併的索賠處理。對於過境運輸公司提供的保險而言,它也可能是一種較便宜的選擇。   問 內陸運輸和海洋貨物運輸之間有什麼區別?   筨 內陸過境包括通過陸路運輸和/或空運的國內過境(國內船隻過境通常根據《海洋貨運政策》獲得保險)。海洋貨物保險通常為各個倉庫之間的國際海洋和/或空運貨物提供保險(包括連接運輸過境的土地)。   問 倉庫對倉庫 (warehouse to warehouse) 意味著什麼?   筨 運輸保險的承保範圍通常稱為“倉庫到倉庫”。重要的是要注意,承保範圍實際上取決於每筆交易(FOB等)中使用的銷售條款。僅當被保險人負責根據銷售條款提供此類承保時,承保範圍才是倉庫之間的承保範圍。該承保範圍附在中轉開始的地點,並在貨物交付到最終目的地時終止。附著點和終端點都可能位於內陸較遠的地方,距離裝卸港很遠。   問 什麼是“開放式” (Open cover) 海上貨運政策?   筨 “開放式”海上貨運政策是為定期過境貨物營業額的客戶設計的。合同將涵蓋保險範圍內的所有運輸。保費每月,每季度或每年借記。此類政策的主要優勢在於,客戶無需單獨報告每批貨物即可確保保管到位。取而代之的是,他們在需要的日期或在指定的日期批量聲明裝運。該保單通常是在廣泛的基礎上寫成,涵蓋了被保險人運作中的所有商品和商品。被保險人必須向保險人提供其業務的所有詳細信息,包括所涉及的貨物類型,限額和目的地。超出規範或超出限製或地理限制等的裝運   問 為什麼貨運貨物保險證明書與“ Accord Form”保險證明書不同?   筨 通常附在第三方貨運文件中的《海洋海運貨物保險證書》是可轉讓的文件,使持票人有權收取索賠。銀行經常在信用證交易中要求它們。一份《協議表格保險證書》僅提供覆蓋範圍的證據。   問 為什麼需要戰爭險?   筨 海上貨運政策始終包含FC&S(免於俘獲和扣押)條款,該條款不包括戰爭風險,罷工,暴動和內亂以及類似風險。如果要為這些危險投保,必須達成特定的協議以支付額外的保險費。研究所的戰爭條款共有三項,涵蓋了貨物,航空貨物和郵政貨物。戰爭風險率由倫敦市場戰爭風險評估委員會或美國市場戰爭/ SR&CC時間表設定。特定國家/地區的政治和社會氛圍決定了利率。上述委員會敏銳地監視著這些部隊,並由於經常突然發生衝突而經常更新戰爭率。   問 什麼是共同海損? General Average   筨…

買唔到勞保點算好?

由於現時提供勞工保險的保險公司於近幾年都"唔賺錢",所以勞保費用於近一至兩年來都急升了很多,更甚者有不少保險中介借此收取高昂的佣金,以至僱主百上加斤,繼而選擇不買勞保或將員工轉做自僱人士。不少僱主認為這樣可以解決問題,誰不知當保險意外發生時才發現這些員工並非自僱人士,而是走法律灰色地帶,從而走上犯法之路。 怎樣介定「自僱人士」及「僱員」呢? 基本上現時勞工處會根據以下幾項指引作為準則: 對工作時間、程序、工作方式的自主權 工作時所需的器材、工具及物資的擁有權與提供 是否自行經營業務及負上投資管理的管理 是否有權自由僱用幫工協助工作 對業務財政風險由那一方承擔 若果勞工處或法庭裁定該自僱人士其實是員工,僱主亦都需要負上法律後果。哪麼"買唔到勞險"可以怎樣呢? 買唔到勞險可以找誰? 其實有不少行業都很難買到合理保費的勞保,主要是跟行業性質有關,例如回收行業、工程項目、清潔工作等等。當閣下在保險市場上嘗試過找報價後被拒,你可以聯絡 ”僱員補償聯保計劃管理局有限公司",他們會為你的勞保作出保價。 詳細的內部運作不作多說,其實說穿了就是所有保險公司其同出一個他們認為不會令他們 ”輸錢”的保費,既然保險公司都拒絕過這些行業的公司,試問怎能會用合埋價錢買到勞工保險?既然不能以合理價錢買到保險,又怎能開工呢?所以基本上找”僱員補償聯保計劃管理局有限公司"是幫不到你的。 怎樣可以買到勞工保險? 其實"買唔到勞保"主要原因是因為兩個字:風險。若果你能對保險公司解釋到怎樣可以降低風險,它們自然會為你提供較為合理的保費。哪麼怎樣可以用保險術語為你自己解釋自己的風險給保險公司知道?聰明的你應該估到答案,就是找一個殅幫到你的保險中介。若你沒有信得過的中介,你可以聯絡我們代為轉介,email: info1@hkinsur.com

邊間保險公司勞工保險有 在家工作保險 (WFH COVER)?

繼之前寫了一篇 <Work From Home 在家工作受保嗎? 香港勞工保險 Q&A!>之後,有不少讀者查詢哪一間保險公司會提供在家工作保險 (WFH INSURANCECOVER),今次為大家詳細講解一下。 並非所有保險公司都會提供在家工作保險 有不少讀者甚至企業認為每份勞工保險都會提供在家工作保障,但是這並不是事實之全部。一般來說,保險公司只會根據保單列出的地址所發生的工傷而作出賠償。 試想想,在疫情之前,保險公司勞工保險保障的只是員工的工作地點-辦公室及一些員工在海外暫時工作,但現在保險公司要保障的地點是所有員工的地址,有些比較安全,有些可能是劏房,所以他們面對的風險比疫情之前高了很多,加上有時候很難確實了解到實際意外出現的原因是由於工作引起還是私人原因引起,所以一般來說,除非保單上列明了所有員工的地址或寫住”anywhere in Hong Kong”或”Employee’s home address”等等,勞工保險保單並不會按照原本的保費而作出保障。 HR部門必順跟保險公司查詢以確認有WFH保障 由於風險轉變,加上每間保險公司的勞工保險有不同的保障範圍,例如最近有一間保險公司推出在家工作保險,專門保障在家工作所引起的意外,所以大家不能假設每間保險公司都會自動保障在家工作的意外。 所以,筆者建議大家跟保險公司或經紀查詢並確認在家工作究竟有否保障,有些會有條件性的,如不能同一時間多於三分一的員工在家工作,或者需要了解所有員工的住址,有些更需要增加保險費用。 若果你還是不清楚或者經紀的回覆好像不夠清晰,閣下亦可以聯絡我們為你轉介並作出勞工保險報價及在家工作的保險方案。

Increased Cost of Working (ICOW) 跟 Additional Increased Cost of Working (AICOW) 分別

對於企業所有者來說,業務中斷是至關重要的保障,尤其是對依靠持續收入維持生計的小型企業而言。研究表明,遭受重大災難的企業中,約有40%的企業從未重啟過,而在短短兩年內又有30%的企業關門大吉。如果發生意外情況,則擁有業務中斷保險的公司將更有能力應對恢復成本並管理收入損失。AICOW是可能對企業有幫助的另一種風險轉移要素。 什麼是 AICOW? AICOW 代表額外增加的工作成本。它通常與ICOW(增加的工作成本)相混淆。從基本的角度來看,ICAW涵蓋了那些增加的工作成本,這些成本不超過如果不支付增加的成本(即經濟損失)而產生的收入損失。 。但是,AICOW 承擔的費用將超過由此造成的收入損失(即非經濟損失)。 在大多數業務中斷策略中,AICOW 是可選保險。但是,這是企業主必須考慮的至關重要的因素。這筆保險可以在中斷期間恢復正常營業所需的額外支出。AICOW確保您盡快啟動並運行,從而減少了給客戶帶來的不便,並使您恢復了盈利狀態。 AICOW 的例子 在最近的暴風雨過後,新南威爾士州的一家企業在部分屋頂坍塌後,倉庫中遭受了嚴重的水災,從而影響了大部分庫存。修理工作涉及在屋頂上進行大量更換所需的超過25萬美元的工作。在此期間,未損壞的庫存必須在更換屋頂時移至其他位置。這不僅對業務造成破壞,而且還必須計算額外的成本。在這種情況下,公司得到了AICOW的幫助,從而抵消了庫存調撥的費用(貨運和倉儲)。 您的公司需要 AICOW保險嗎? 業務中斷策略的覆蓋範圍差異很大。這些政策和相關情況可能非常複雜。為了確保您擁有適合自己業務的保險,有必要與既有且知識淵博的保險經紀人合作。這不是您可以在線購買的簡單保險單。保護您的企業免受可能的不可預見的情況是危險的業務,而且非常重要,不容置疑。可悲的是,企業主發現保險不足或保單不足為時已晚,這是太普遍的事情。 您的企業有足夠的保險嗎?現在可能是時候審查您的風險管理計劃,並與經驗豐富的經紀人談談業務中斷保險。有需要報價或查詢, 可以聯絡我們: info1@hkinsur.com

Public Liability Insurance 跟 Comprehensive General Liability 有何分別?

Public Liability 公共責任保險是英國傳統保險術語, 一種商業保險,涵蓋第三方傷害或損害索賠。您也可以用雇主責任保險為員工的傷害索賠提供保障。 Comprehensive General Inwurance 一般責任保險是美國公眾責任保險的名稱。 公共責任 Comprehensive General Liability 和一般責任 Public Liability Insurance 有什麼區別? 在香港/英國,您不會找到一般責任保險 General Liability Insurance。相反,如果您要為自己的企業購買責任保險,則可以購買的保險包括公共責任保險 Public Liability,產品責任保險 Product Loability 和雇主責任保險 Employer’ Liability。 公共責任保險 Public Liability 涵蓋了第三方針對您的業務造成的人身傷害或損害的賠償要求。例如,如果供應商使用您商店中的拖曳電纜絆倒,或者您拜訪客戶並將咖啡灑在他們的計算機上。產品責任保險(通常包含在公共責任保單中)涵蓋由您銷售的產品引起的傷害或財產損失的賠償要求。雇主責任保險涵蓋僱員因工作引起的疾病或傷害而提出的賠償要求。 如果您的公司總部位於美國,則可能是為保護業務而購買的一般責任保險 General Liability Insurance,儘管保險的確切範圍以及與公共責任保險的比較方式將取決於您選擇的保險公司和保單。務必仔細檢查您的文件。