香港業主立案法團是指由物業業主自發組成的法團，旨在管理和維護物業共有部分的事務。為保障業主和物業的權益，香港政府要求所有業主立案法團必須購買強制性保險。在本文中，我們將介紹香港業主立案法團需要購買的三種強制性保險。若想直接查詢及報價，可以聯絡我們： info1@hkinsur.com 在香港，法律規定只有兩種保險是必須購買的，分別是公眾責任保險和僱主勞保。 公眾責任保險也被稱為第三者保險，其主要保障範圍是對第三方人員造成的人身傷害或死亡所產生的賠償責任，如大廈的清潔工人把清潔用的水不小心倒到地上令住戶跌倒受傷。公眾責任保險並不包括財物損失，但亦可以額外選購。 勞工保險則是保障僱員在工作時因意外事故或職業病而導致的傷殘或死亡所產生的賠償責任。 除了這兩種必須購買的保險外，還有兩種常見的選擇性保險。 第一種是第三者財物保險，其保障範圍是對第三方的財物損失所產生的賠償責任。如公共地方的消防喉因管埋疏忽而令個別業主單位水浸。 第二種是火災保險，主要保障範圍是因火災或其他意外事故而導致財物損失所產生的賠償責任，例如保險樓宇中的電梯在爆水喉時壞了。這些保險通常是由業主或租戶自己選擇性地購買的，以保障他們自己的財產安全。 最後提醒大家，選擇保險時一定要仔細查看保單內容，確保自己真正需要的風險都得到了充分的保障。 這些保險可以有效保障業主立案法團成員在管理和維護物業時可能涉及的責任風險和損害賠償責任，為業主立案法團提供全方位的保障。 如果業主立案法團不購買這些強制性保險，可能會面臨以下後果： 總之，如果業主立案法團未購買相應的保險，將面臨法律責任、財務風險和形象損害等後果，因此，為了保障業主立案法團自身的利益，建議業主立案法團按照相應的法律規定購買相應的保險，以防范風險和保障權益。 如果業主立案法團無法負擔保險費用，可以考慮以下幾種方法： 總之，如果業主立案法團無法負擔保險費用，可以通過搜尋市場上的保險方案、與其他物業業主立案法團進行合作、借助物業管理公司或尋求政府支持等方法來解決。然而，為了保障業主立案法團自身的利益，建議業主立案法團要盡可能購買相應的保險，以防范風險和保障權益。
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東張西望 – 識郁植物人保險公司唔賠錢? 咁有邊間可以賠?
《東張西望》早前報道過一宗醫療保險拒絕賠償事件，當中涉事保險公司為宏利，它指受保人為「植物人」狀態，屬於保單不保事項之一，所以拒絕繼續賠償。當中最關鍵的就是保險公司根據植物人相關定義為「覺醒但沒有意識」，但主診醫生認為事主是處於「微意識狀態」，基於以上兩種不同定義，理論上是可以賠償，但筆者在此提醒所有投保人，其實植物人不保條款不算罕見，尤其是在高端醫療保險中時常見到，因為賠償金額比一般保險高。 當大家開始擔心自己份保險有冇得賠的時候，不如讓筆者簡單簡介一下香港各大保險公司如何定義「植物人」以及它們相關的不保條款。 若果你還是有疑慮，可以電郵我們查詢(info1@hkinsur.com)或免費幫你轉介有信用中介安排保險。
從 Mirror 演唱會事件看保險的重要性
2022年 MIRROR 演唱會發生大屏幕墮下駭人意外，舞蹈員阿Mo及另一名舞蹈員被壓傷，而阿Mo情況更為嚴重。有網友估計賠償金額將會達數百萬元，但小編建議大家不要過早段言，因為現在總論還是尚早。 為什麼? 因為大家不要以為演唱會就會為所有員工買勞工保險 (mirror有保險當然不意外)，但有些外判公司為了省保險費，通常都會將僱員轉為自僱人士，所以首先要了解一下其僱主有沒有買到保險。其次，亦都需要知道僱主在是次事件有沒有責任? 有沒有其它人需要共同負上責任? 他們有沒有為活動買保險? 如第三者責任保險。 最後就是索償金額，這位舞蹈員十分年輕，若果他之後下半身有永久活動問題，哪麼賠償金額就會十分高昂! 究竟保險保額是否充足? 不充足由誰來墊付其餘金額?
中小型企業如何購買醫療保險?
從初創公司到 中小企 (SME) 再到大型企業，為員工提供健康保險會產生巨大的影響，是吸引和留住員工的重要工具。在香港，醫療福利是迄今為止員工最感興趣的第一大福利。這部分是因為香港擁有僅次於美國的全球第二昂貴的私人醫療系統。 如果您在人力資源部門或管理企業並想知道您的選擇是什麼，這裡有一份實用指南，其中包含根據您的預算和需求選擇合適的團體醫療計劃 的提示。若果貴司需要報價，可聯絡我們代為轉介: info1@hkinsur.com 1 – 醫療保險和員工賠償保險有什麼區別？ 與僱員補償保險 (EC) 不同，健康保險在香港並非法律強制要求。公司是否會為其員工及其家屬提供醫療保險完全由雇主決定。 EC 是法律要求且價格低廉： 員工補償保險 涵蓋每位員工，無論其服務年限、工作時間（全職或兼職工作）和工作地點如何。該保險涵蓋職業病、就業過程中的死亡和工傷。如果公司不遵守，雇主可被處以最高 100,000 港元的罰款和 2 年監禁。想了解更多關於員工賠償保險的信息，請點擊這裡。 團體醫療保險在法律上不是必需的，但它是吸引和留住員工的主要好處： 員工醫療福利涵蓋與工作無關的員工健康。雖然沒有法律義務為員工提供醫療福利，但它是迄今為止員工最感興趣的第一大福利。香港擁有僅次於美國的全球第二昂貴的私人醫療系統。此外，香港的員工流動率普遍很高。這就是為什麼所有大公司都為其員工提供醫療保險，而初創公司/中小企業利用這些福利來留住員工並競爭最佳候選人。 2 – 初創企業/中小企業和大公司的醫療保險：香港的標準做法是什麼？ 絕大多數大公司、有競爭力的初創公司和中小企業，即那些希望吸引和留住員工的公司，都會為其員工和家屬提供醫療保險。話雖如此，覆蓋的級別和範圍差異很大，並且通常根據公司內部的員工級別進行分層。換句話說，您的等級越高，您可能擁有的醫療福利就越好。 a) 標準福利 在香港，大部分僱員醫療計劃提供以下保障： 1.住院保障 這種類型的團體醫療保險支付在病房（私人或半私人）或重症監護室發生的費用。它涵蓋了藥物（住院時）、診斷測試、手術和麻醉費用、移植、手術假肢以及緊急和非緊急運輸的費用。 2. 門診 門診涵蓋範圍廣泛的門診服務，包括替代療法、來訪醫生（包括全科醫生和專科醫生）、診斷測試、門診手術、家庭護理以及處方藥和疫苗接種。 3.牙科員工福利 香港公共醫療系統不提供牙科服務（緊急牙科護理除外）。這意味著您的員工將不得不求助於私人牙科診所進行牙套和牙齒清潔等治療。香港健康保險供應商提供常規牙科治療（如清潔）和主要牙科手術（如牙橋、牙冠、金套和牙齦炎治療）的承保範圍。 雇主提供的一些額外福利包括： 年度體檢（身體檢查） 生育保險: 團體健康計劃可能包括產科服務、補償您的員工住院或家庭分娩費用、正常分娩費用、複雜分娩費用以及產前和產後費用。 b) 標準保障的限制 在香港，您可以選擇多種醫療福利，歸根結底，這一切都歸結為成本和質量。請注意，對於基本的員工醫療福利，香港的私營醫療機構很容易超出每個護理類別的許多次級限制。有了這樣的次級限制，您的員工通常必須自費、使用他/她持有的任何補充醫療計劃，或在醫管局收費低得多的公共部門尋求服務。 有了全面的員工醫療福利，保費要高得多，但您的員工在尋求私營醫療部門的服務時通常會得到全額承保（沒有次級限制）。 c) 標準房間 香港私人醫療系統的一大特色是醫生的收費與病房類型有關。換句話說，房間越貴，其他費用就越貴。 這就是為什麼您可以選擇專用於私人、半私人或病房級別的員工醫療福利的原因。房間級別越便宜，保險費就越便宜。 3 – 誰參加了醫療保險？ 雖然有些公司選擇僅涵蓋員工，但其他公司也涵蓋受撫養人（配偶和子女）。請注意，祖父母/父母不能成為受撫養人。您是否選擇承保家屬是成本和人力資源政策的問題。這對夫婦是否必須結婚才能使配偶有資格成為受撫養人？這是由公司內部政策決定的。您的保險公司不會要求您提供結婚證明。 4 – 初創企業和小型企業：我可以為 1 或 2 名員工獲得團體醫療計劃嗎？ 很少有保險公司接受只有…
我公司的醫療保險足夠嗎？
隨著醫療費用的增加和公立醫院的人滿為患，市民在私立醫院就診時要承擔高昂的醫療費用。例如，如果他們入住半私人病房，住院費從每晚港幣 1,000 元起。此外，一小塊公用事業，例如一塊棉花，將被計入賬單，這將增加個人的經濟負擔。許多人認為，他們的醫療保障計劃已涵蓋危疾保障。他們經常質疑，既然公司給他們提供了醫療保險，他們為什麼要買重疾險？ 團體醫療保險不足 雇主的團體醫療保險往往只提供基本的住院和醫療費用保障，保額通常取決於你的職級、薪水和資歷。您無權決定保護的金額和範圍。保額可能不足以滿足個人的實際需要。此外，一旦個人離職，保護將終止。但是，如果您購買了重大疾病保險，您可能會獲得一次性現金賠償，用於緊急情況或報銷剩餘的醫療費用，讓您專注於康復。若需要了解更多或報價，可以聯絡我們: info1@hkinsur.com。 購買不同類型的危疾保障計劃可能是滿足個人需求的一種選擇。這些計劃旨在預防常見但也威脅生命的疾病，或者只是填補團體醫療保險的空白以提供長期利益。即使您失業，這些計劃通常也可以負擔得起；讓您享受持續的保障。 如果您的雇主不提供醫院現金保障，或者您是個體經營者，購買額外的醫院現金保障可能是一種選擇。如果您住院，將在您住院期間向您支付福利。 重疾險和醫療險的區別 從承保範圍來看，醫療保險一般涵蓋被保險人的住院和手術費用。被保險人獲得的賠償金額不超過實際治療費用。另一方面，重大疾病保險的賠付一般是在受保人患有保單規定的危及生命的疾病（如心髒病、癌症、中風）的情況下，且該等疾病必須符合保障範圍的定義。危重病。不論手術、住院或其他費用多少，保險公司可根據相關重大疾病計劃給予一次性現金賠償。 您的雇主購買的醫療保險可能無法提供足夠的保護。重大疾病保險和醫療保險同等重要。以疾病保障為例，在發生意外疾病時，將一次性提供某金額，如港幣 250,000 元的賠償金，以減輕您的經濟負擔。如同時投保醫療保險，每日可獲若干金額，例如HK$800的住院現金利益。根據您的個人情況，它們可能相互補充，以確保為您和您的家人提供最全面的保護。 若需要了解更多或報價，可以聯絡我們: info1@hkinsur.com
東張西望 – 前藝人騙買保險蝕幾十萬
繼 東張西望 之前報道陳彥行母親遭保險經紀誤道而買了多份大額保險而損失後，今次有藝人包辦騙子及被騙的主角，分別為杜港及阮德鏘與太太Ciwi。 阮德鏘本來好心打算幫朋友開單，為孩子買儲蓄保險，萬沒想到兩年後被保險公司追收保費，才發現保單內容跟他正式簽署前說明有好大出入。阮德鏘之後向杜港問個明白，但竟然得到這樣回覆：「有啲咁嘅事？我幫你查吓，因為我都唔係咁清楚！」 原來杜港早已被保險業監管局發表公告，指他被吊銷牌照，原因是積金局發現杜港在沒有被授權下轉移款項、不當地使用個人資料、偽冒簽名和冒充他人致電強積金受托公司獲取帳戶資料。 失去保險牌照的杜港現時已經轉做地產經紀，更叫阮太不要將事情搞大。至於阮德鏘夫婦則與保險公司達成協議，取消保單。
分包商 (sub-contractor) 工程保險好難買? 判頭唔包? 高壓通渠、沙井地渠、水管裝置、排水工程好高風險?
想像一下，你是分包商，正在建造一座房子。事情進展順利，客戶對工作很滿意。然而，在您的客戶搬進來幾個月後，他們的下水道因工程本身出現問題。所以，客戶聯繫建築商。您調查問題並發現出水管沒有足夠的向下坡度來排出廢物而引至客戶室內所有財物有損失。您與業主之間的關係惡化，業主更起訴您進行維修。在這種情況下，建築商會通知您並要求您的保險公司處理索賠，若果您當初並沒有買保險的話，這些維修費用就會從你的口袋裡掏出來。 建築商僱用分包商時都不會為它們購買保險，尤其是高壓通渠、沙井地渠、水管裝置、排水工程風險好高，因此對分包商會帶來很多風險。大多數業主的建築工程保險都不會自動包括分包商。你或許會有很多問題，例如: 建築商保險是否涵蓋分包商？ 當我的分包商做錯工作時會發生什麼？ 如果業主被起訴，它可以向我的分包商索賠嗎？ 在建築行業工作會帶來各種風險。建築工地存在重大的健康和安全風險，可能導致嚴重傷害甚至致命事故。更不用說與客戶的糾紛相當普遍，最嚴重的糾紛最終會訴諸法庭。有價值的工具、機械和材料也可能成為小偷的誘人目標，使您的財產和客戶處於危險之中。如果您是分包商，我們強烈建議您購買保險以保障自已。為了避免法律上的麻煩，在開始工作之前確保你有適當的保險是值得的。 4 種基本分包商保險 一般責任 質量一般責任保險單是任何分包商的核心保險。它不僅涵蓋您在工作現場造成的財產損失，還包括您造成的身體傷害（對非僱員）。 分包商的一般責任政策還應涵蓋產品和已完成的運營範圍。這將您的財產損失或人身傷害的保險範圍擴大到包括您完成工作後發生的索賠。如果您一年前建造的甲板倒塌並造成人員受傷，則已完成運營索賠的一個示例是。 物業/承包商設備 作為分包商，您很可能使用專用工具或重型設備。這些工具的成本各不相同，但如果它們從工作現場被盜，每個工具都可能是您不想承擔的費用。 此外，您可能有一座辦公樓，您可以在其中保存客戶購買或等待安裝的備件或設備。 此類財產可以包含在財產或承包商的設備保險單中，不過建議閣下跟承包商溝通清楚。 勞工保險 / 工傷保險 工傷經常發生在建築工地。儘管您可能能夠自掏腰包支付小傷害，但在香港，嚴重的傷害或死亡可能會使您的公司破產。 工傷賠償涵蓋與員工在為您工作期間發生的事故相關的醫療費用。 商用汽車 如果您的企業使用車輛進行運營，那麼將它們納入承包商的商業汽車政策非常重要。該保險將支付因事故對您的汽車造成的責任和損壞。
貨倉保險 不能缺少，隨時成為公司的救命草!
貨倉保險 是在單一定制保單下提供庫存、貨架、機械、建築物和責任保險。靈活的存貨保障可按年或按月申報，以適應一年中繁忙時期存貨保額的季節性變化。倉庫保險可以保護您的企業資產免受火災、風暴和盜竊等不可預見的損失或損害，還包括公共、產品和雇主責任保險索賠。 貨倉爆炸或火警隨時都發生，差不多每個月都有發生。見下圖新聞，大家都是發生在1月，而且都是在屯門。 貨倉保險 – 基本保障範圍 為您的倉庫提供建築物受損的保險 我們的倉庫保險提供適合您場所大小的建築物保險，保護您免受一系列保險風險，包括火災、洪水、意外損壞和盜竊。我們將根據您的需求量身定制保障。 倉庫存貨保障 保限限額是根據閣下需要而定，因為交易和庫存水平在一年中可能會波動，因此您可以在交易高峰期獲得最高保額年並得到靈活的保障，根據月度庫存申報可調整保費價格。請記住，庫存的估值是基於您的重置成本。 貨倉公共責任保險 倉庫的公共責任保險涵蓋您因訪客指控您的業務活動疏忽而對您提出的傷害和財產損失索賠。貨倉保險 包括根據您的需求量身定制的靈活賠償限額。 貨倉所有者的雇主責任保險/勞工保險 如果您僱用員工，雇主責任險是您倉庫的法律要求。倉庫保險單可以包括這一點，為您承保建築物中與安全相關的事件和事故，包括員工在使用您的設備（如起重機械和台階）時受傷的情況。 貨倉保險 – 常見問題: Q1: 我公司必須購買最低保險範圍嗎？ A1: 不會。正常的 貨倉保險 可以根據您的特定業務需求進行定制，因此您只需支付您需要承保的費用。你的顧問可以推薦適合您業務的政策 (若果需要介紹可靠的顧問，請聯絡我們 info1@hkinsur.com) 。並非所有業務都是相同的，交易和庫存水平在一年中可能會波動。靈活的按月申報的貨倉保險，讓您合理地支付保險費，並每年調整一次。您將受益於您在交易高峰期的最高保額的保障。 請記住，貨倉的估價是基於您的重置成本 (Reinstatement Value / Replacement Value)，而不是最終客戶的銷售價格。 Q2: 如果我的倉庫是租用，我需要買建築物保險 (Building cover) 嗎？ A2: 不，如果您租用您的單位，則不需要建築物保險，因此在將其添加到您的保單之前，請確保您確實需要它。對於長期租賃，可能會有合同保險條款要求您安排保險。如有疑問，請致電你的保險顧問，他們應該會很樂意提供幫助。你也可以聯絡我們查詢更多 info1@hkinsur.com 。 Q3: 如果我也將我的倉庫用作辦公室，你能保障到嗎？ A3: 可以的，貨倉保險可以涵蓋標準存儲和辦公室部分。這是很常見的，也很適合。請務必告訴保險公司如何使用該物業。一般涵蓋承包商用品、工程和精密工程零件、備件、服裝等的貿易倉庫。 Q4: 如果我因事故無法使用我的倉庫，我是否有經濟保障？ A4: 貨倉保險可以包括業務中斷保險，以補償淨利潤損失和如果您在保險損失或損壞（例如闖入、爆管、洪水或火災）後不得不關閉您的場所時的持續可變間接費用。您可以跟你的保險顧問討論您的要求，因為 BI（業務中斷）保險的一個重要方面與您將受到嚴重損失影響並以相同損失前水平恢復交易的時間長度有關。這稱為賠償期，通常承保範圍為 12、18、24 或 36 個月，具體取決於財產的重建時間和與失去的客戶重新聯繫的時間。 Q5: 您能在一年中的繁忙時段提供額外的庫存嗎？ A5: 可以，保險公司可以提供到的，您可以將您的庫存增加超過您的正常庫存投保額保險限額的約定百分比如10%-20%，而無需修改您的保單承保範圍。如果您想擴展您的保單以包括此保險，只需與您的保險顧問查詢即可。你也可以聯絡我們查詢更多 info1@hkinsur.com…
Strike, riot and civil commotion (SRCC) 罷工、暴動和內亂 擴展條款的重要性
香港持續的動盪導致保險索賠達到約 7,700 萬美元——按事故計算，這是該市歷史上第三高的金額。 香港的動亂已導致多家與中國內地相關的實體受損，其中最引人注目的是當地鐵路運營商 MTR 和中國銀行等貸款機構。根據香港保險業聯會的資料，7700 萬美元的保險理賠額超過了 2003 年與 SAR（嚴重急性呼吸系統綜合症）流行相關的 4100 萬美元。 排名最高的事件是 2018 年 9 月的颱風山竹，導致保險索賠 4 億美元，其次是 2017 年的颱風海托，索賠總額為 1.09 億美元。 據《南華早報》報導援引一位匿名消息人士的估計，僅港鐵就可能尋求高達 1,300 萬美元（1 億港元）的資金，而銀行和商店可能會再尋求 1,300 萬美元來重建網點、分行和自動取款機。 商店、銀行和酒店可能會就與業務中斷有關的損失提出另外 5200 萬美元的索賠。報告補充說，受影響的活動組織者和旅行者也可能提出保險索賠。 香港保險業監管局發言人表示：“一些保單的條款和條件將承保罷工、暴動和內亂（SRCC）造成的損失，而其他保單則明確將其排除在外。”
業主立案法團第三者責任保險是什麼?
《建築物管理條例》第 344 條規定，所有建築物業主立案法團必須為其建築物安排強制性第三方責任保險，以承保不少於 10,000,000 港元的第三方死亡或人身傷害。 第三者風險保險為與建築物的公用部分和設施（如電梯、樓梯、消防裝置等）有關的第三方死亡或人身傷害提供經濟損失賠償。如果需要賠償，由保險公司支付。 涵蓋的內容 – 一般責任 – 管理委員會責任 – 財產損失 – 犯罪 – 自願工人補償 – 法律推進費用 你可能會問: 如果物業管理公司已經為建築物購買了第三者風險保險，業主委員會是否應該購買另一份第三方風險保險？其實，業主立案法團可以要求物業管理公司和保險公司將業主立案法團添加為現有保單的被保險人之一，或以業主立案法團的名義另購一份保單。如保單是以法團及物業管理公司的聯名購買，保單必須符合法律規定，為第三方人身傷害或死亡索償提供不少於1,000萬港元的保險保障。 你可以經由自已的保險中介去了解更多強制性的第三方責任保險，讓您過上符合法律的和平而安全的生活，亦可以經由我們 (email: info1@hkinsur.com) 轉介有經驗及可靠的保險中介以安排適合的保障，包括: – “被保險人”的廣義定義，包括所有員工 – 提供連續覆蓋擴展 – 卓越的理賠處理能力 – 專職專家提供重大損失預防和風險管理建議 – 具有更高限制的廣泛覆蓋 – 領先的保險評級服務證明，財務穩定性和支付索賠的能力在行業中名列前茅的保險公司