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Tag: 儲蓄計劃

為什麼人壽儲蓄保險不是最好的投資方式?

人壽保險不是投資工具,包括儲蓄保險! 停止購買人壽保險作為儲蓄策略。停止購買它作為退休儲蓄的遞延稅金工具。至少在您閱讀本專欄的其餘部分之前,不要每月花數千美元購買人壽保險費。人壽保險不是退休儲蓄策略。而且不是適合每一個人,你的經紀未必會跟你說下面的真相。 我們為什麼要購買人壽保險? “一個人應該購買人壽保險,一般來講,一個原因:因為會有對他們的業務或家庭的財務影響是他們死。” 通常,當您未來許多工作年時,您的保險需求在生命初期就很高。保險需求隨著時間的流逝而下降,最終在退休前的某個時候減少到零。這種保險需求曲線很適合定期人壽保險。顧名思義,定期保險可以持續一定的期限,例如10、20或30年。定期保險是最便宜的選擇,因為保險公司知道許多保單持有人將超過其任期,並且保險公司將不必支付身故賠償。 讓我們看看永久性壽險保單的內容。首先,有潛在的保險費用。這類似於您為定期保險支付的保費。在您年幼的時候,這個成本很低,但是隨著年齡的增長,保險的價格會越來越高。當您稍後通過保單貸款獲得“免稅退休儲蓄”時,這一點很重要。 即使保單“已付清”且您沒有欠費,保險費也會從保單中扣除。如果年度股息降到保險成本以下,這很重要,這是政策崩潰和失效的原因之一。 但是現金價值卻遞延了稅! 的確如此,但是人壽保險是最昂貴的投資方式之一。終身壽險的派息低至中位數個位數的股息。所有類型的保單都會增加保險,銷售和管理費用,並在總費用中增加許多附加條件。如果您曾經看過一生的插圖,則可能已經註意到,要支付的保費才能達到10年甚至更長的收支平衡。 可變政策更具風險。市場回報的前幾年可以製定或打破可變政策。如果市場回報為負數,您可能最終需要支付更高的保費才能保持相同的身故賠償。什麼樣的惡夢。 保險經紀可能會話: “但是現金價值可以在退休時免稅提取!” 這是部分正確的。您支付的保費可以免稅提取,但是要獲得增長,您必須向該保單貸款。現在,您正在為保單內的貸款支付利息,同時保險成本也在上升。如果成本超出可用於支付這些成本的股息和現金價值,則這種組合可能是致命的。保單持有人現在需要償還貸款和/或支付額外保費,以使保單生效。當您死亡時,貸款餘額將從死亡撫卹金中扣除。再次提醒我為什麼我們購買了此保單? 永久性人壽保險價格昂貴。當面對預算緊縮(例如失業,醫療保健費用或大學學費)時,人壽保險費通常是第一個削減的項目。突然之間,被認為有用的“強制儲蓄”機製成為一種負擔。樂觀的現金價值預測枯竭了。 這些是購買永久性人壽保險的正當理由: •您擁有比聯邦(或州)遺產免稅額更大的遺產,並且您想為繼承人提供流動性以繳稅。•您的家屬需要的不僅僅是資產,還可以傳遞給他們以生存。•您希望將資產轉移到應稅遺產之外,以轉移給繼承人。•您的合夥人希望在您去世後為購買您的私人企業股份提供資金。 還有其它疑問? 可以聯絡我們 (info1@hkinsur.com) 並為你介紹可靠的經紀幫你安排保險。