2021年1月15日，英國最高法院在金融行為監管局（“ FCA”）業務中斷保險（“ Business Interruption”）測試案例中下達了備受期待的上訴判決。最高法院駁回了保險公司的上訴，並且像高等法院一樣，在很大程度上贊成保險業務。這意味著成千上萬的保單持有人現在可能能夠彌補Covid-19造成的損失，因此該決定可以為企業提供至關重要的救命錢。 必須強調的是，最高法院的裁決是終局的。這意味著受影響的企業現在可以清楚地確定其BI保險政策是否可以彌補其損失，而保險公司將無法對這一決定提出異議。若這個案例帶到同樣使用 Common Law 的香港，香港企業能否得到原先不獲賠償的 BI 金額？ 根據判決，我們看了最高法院的裁定及其對企業的意義。 BI 賠償關鍵 – 因果關係 為了使保險單做出回應，保單持有人必須證明特定保險單中定義的被保險事件造成了他們蒙受的損失。最高法院對因果關係的解釋與要求法院考慮的各項條款的執行有關。因此，首先考慮這一方面的判斷會有所幫助。 最高法院裁定，如果被保險事件以及其他關聯事件都導致一個不可避免的結果，則因果關係可以得到滿足。結果，當地發生了Covid-19病；以及全球大流行；政府的行動，措施和建議；以及公眾對疾病的反應，都可以將其視為保險業務的直接原因，從而導致業務中斷。 “疾病”條款 “Disease” clauses 通常，這些條款涵蓋在企業經營場所一定距離內發生的應通報或傳染病造成的損失。 雖然最高法院解釋疾病的條款更窄，高等法院，其對因果關係意味著疾病的條款仍然將涵蓋造成業務中斷位置都Covid-19的本土病例和更廣泛的流行病。最高法院發現，當地發生的Covid-19病病例以及更廣泛的大流行和隨之而來的行動，可被視為一種原因。因此，只要在規定的半徑範圍內至少發生過一次疾病，則疾病條款將應對政府針對疾病做出的行動所引起的中斷。 這意味著，如果在指定區域內發生Covid-19病例，則投保人將為該局部病例造成的損失以及全國性大流行和由此產生的政府措施造成的損失投保。考慮到當前確診病例的水平，據認為大多數具有疾病條款的保單持有人應能夠證明Covid-19已在規定距離內發生，因此，他們應有權承保。 值得注意的是，最高法院對疾病條款和因果關係的看法意味著，另外兩項QBE BI政策將提供保障，而在高等法院作出裁決後，該政策先前並未涵蓋與Covid-19相關的損失。 “拒絕訪問”條款 (“Denial of Access” clauses) 通常，這些條款涵蓋了由於政府行動，建議或限製而導致的進入營業場所所造成的損失，這些損失是由於在該場所一定範圍內發生的緊急事件或事件造成的。 是什麼引起了“行動，建議或限制”“actions, advice or restrictions” ？ 關於拒絕准入條款，最高法院對因果關係進行了廣泛的解釋。裁定，如果中斷是由於對Covid-19案件的處所施加限製而造成的，則這些條款將被觸發，其中包括至少一個在特定半徑範圍內發生的案件。 一旦觸發，這些條款將涵蓋政府針對在場所指定距離內發生的Covid-19案而採取的行動所造成的損失，但無論損失是否是由大流行的其他後果同時造成的，這些條款都將這樣做。 實際上，這意味著應該為企業承擔因政府為應對大流行而採取的行動所造成的所有損失，而不管這些損失是否是由Covid-19本地病例造成的。 哪些“行動，建議或限制”“ (inability to use”, “prevention” and “interruption”)將觸發保障？ 最高法院再次再次大為贊成企業。高等法院認為，只有具有法律效力的限制才能觸發涵蓋政府“行動”或“限制”造成的損失的條款。相反，最高法院裁定，這些用語可以包括不具有法律效力但預期會採取法律措施的指示，或者期望如果不遵守這些限制便會採取法律措施的指示。 最高法院沒有停止確認哪些確切的政府公告構成“行動”或“限制”。但是，法院確實明確表示，政府的指示並不需要具有法律效力即可觸發保險，因此，企業更容易辯稱其保險公司需要付款。 保單持有人應根據最高法院對“行動”和“限制”的更廣泛解釋，重新考慮其具體措辭。此外，將要求保單持有人提供由於他們認為造成損失或造成損失的政府特定限製而遭受的損失的證據。 “無法使用”，“預防”和“中斷”的含義 高等法院發現，要求“不能使用”場所或“阻止”訪問權的政策將僅涵蓋需要完全關閉而不是調整或關閉部分業務的企業。最高法院不同意。他們認為，在以下情況下可以承保業務： 它不能將其場所用於商業活動的一部分; 要么 它無法將其場所的某些部分用於其業務活動。 這對保單持有人是有利的。這意味著，例如，應該使用能夠使用其場所繼續外賣服務的餐館，以彌補其通常的靜坐服務所造成的中斷，或者必須關閉商店所有部分的百貨商店對於因無法開張的部分業務而造成的損失，您可以從藥房中獲得賠償。 此外，最高法院堅稱“中斷”並不意味著所有商業活動均已停止。即使是對業務的輕微破壞也足以觸發掩蓋。 同樣，保單持有人應重新考慮其措辭。最高法院對“無法使用”房地和“預防”出入的廣泛解釋現在可能意味著企業具有有效的主張。再次，保單持有人需要清楚地證明其損失中的哪些是由於部分營業場所的關閉和/或部分營業的停止而造成的。 “混合”條款 通常，這些條款涵蓋了由於政府行為，建議或限製而導致無法進入營業場所所造成的損失，這些損失是由於在這些場所一定範圍內的傳染病引起的。 與拒絕通行條款一樣，最高法院對混合條款作了廣義解釋，並發現“無法使用”房地和“防止” 通行並不總是要求完全封閉。此外，最高法院裁定，政策並不需要政府的指示才具有觸發掩護的法律效力。因此，保單持有人應重新考慮其混合條款，以查看他們現在是否可以提出有效的索賠要求。…
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COVID-19 武漢肺炎引至業務中斷 Business Interruption ，保險可以保到嗎?
圍繞COVID-19迫在眉睫的問題包括對業務活動和日常生活的干擾程度和持續時間。在香港和世界範圍內，嚴重的供應鏈中斷，強制性或自願隔離，“社會疏遠”措施以及減少或限制的出差在增加。對於那些將受到最直接影響的業務問題而言，這種中斷尤為嚴重，包括庫存，收入和利潤的損失。它們將影響範圍廣泛的業務，從單一地點的公司（包括本地餐館，音樂會場所，旅遊熱點和零售商店）到大型的多地點公司。由於供應商，承包商，供應商和服務提供商也將遭受重大財務損失，因此也將感覺到直接損失的“上游”影響。 對於所有企業而言，中斷都可能導致立即的流動性問題和破壞性的財務影響。對於被保險人和保險人來說，圍繞COVID-19的一度假想的問題正緊急轉向熟悉的保險範圍問題，例如範圍的可得性，範圍和限制，發生的次數，排除項以及限額，子限額，自付額和保留額。這些主張也將引發獨特的問題。常規業務中斷索賠通常會帶來證明和量化方面的挑戰，在COVID-19的情況下，挑戰甚至更大，任何可能受影響的保險人或被保險人都應考慮這些挑戰。 第一方業務中斷承保範圍 通常，針對商業被保險人的第一方保單提供的保險範圍較窄，以防止因其業務活動中斷而造成的破壞性承保風險導致的被保險人損失或收入減少。如果不是為了破壞性的條件，那本來應該存在的。商業中斷承保最常包含在背書中，但可能是獨立的政策。常見的BI覆蓋授予的措辭如下： “ pay for the actual loss of business income you sustain due to the necessary suspension of your ‘operations’ during the period of Business Interruption.’ The suspension must be caused by or result from a covered cause of loss. ” 物理損失或損壞要求 BI的覆蓋範圍不同於通常稱為“第一方財產”的覆蓋範圍。但是，這些承保範圍也受到類似的限制，因為在沒有承保的實際損失或第一方財產損壞的情況下，通常都無法提供承保範圍。或有業務中斷（CBI）條款可能將覆蓋範圍擴大到與被保險人的供應商或提供者的財產影響有關的收入損失，並且適用相同的要求。 在COVID-19的情況下，對物理損失或損壞的要求將為許多被保險人帶來困難的舉證問題，因為承保範圍通常會考慮到該病毒會物理損壞或污染被保險人，或被保險人的客戶或供應商的財產就CBI而言。美國法院通常認為，在沒有“實際”或“物理”損害的情況下，要求“直接物理損失或損害”的政策不提供任何保障。根據此判例法，僅失去財產使用或失去財產使用權將不會觸發此類覆蓋。除非缺乏獨特的策略語言，否則不太可能彌補由於客戶的矛盾或擔心感染病毒而造成的損失。 COVID-19案例中的BI條款提出的問題多於答案。必須仔細確定造成任何索賠損失的實際危險或情況。例如，損失可能是由先發製人或預防性措施或“基於社區的”措施（如“社會隔離”）引起的，而不是由相關財產的爆發或實際污染造成的。它們也可能是由供應中斷引起的，其中實際污染是一個懸而未決或難以解決的問題。保單語言將決定是否有論據，以至在沒有物理損失或損壞的情況下，失去使用可能落入承保範圍之內，例如，在限製或禁止使用被保險人的設施的情況下，在典型保單中該論據經常被拒絕措辭有爭議。 承保損失原因 BI覆蓋率通常是“基本”或“廣泛”形式，在這種形式下，特定類型的“風險”可能會觸發覆蓋率。除了“火災”和“爆炸”之類的眾所周知的危險之外，這些策略還可以指定“平民騷動”，但通常不會擴展到諸如COVID-19等病毒或污染原因。一些被保險人可能已經獲得了由該險種未涵蓋的所有危險觸發的“所有風險”承保範圍，其中可能包括COVID-19。還應注意，許多政策和ISO形式明確排除涵蓋由檢疫性疾病或“污染物”造成的損失，該“污染物”的定義應足以涵蓋諸如COVID-19之類的病毒。但是，正如其他人所觀察到的那樣，諸如招待業或零售業之類的行業可能具有獨特的承保範圍或承保範圍擴展，在這種情況下，COVID-19將成為承保範圍內的危險。 損失收入索賠的期限 業務中斷通常包括在指定期間內損失營業收入之外，還包括維修或更換受影響的財產。通常的賠償範圍是在損壞的財產被修理或替換之日（“恢復期”）之內的收入損失，但是延長損失期限的背書是普遍的。策略可能具有與恢復期限有關的不同定義和度量。如果被保險人選擇不恢復業務運營，則可能會出現並發症。 受理索賠的計算和調整 商業中斷索賠的證明和估價通常包含BI索賠的細節。被保險人承擔著證實索賠的BI損失的負擔。即使存在可接受的BI索賠，評估和調整索賠損失的過程也突顯了大多數企業未來或預計收入，成本和利潤帶來的不確定性。對於小型企業而言，這些問題可能更具挑戰性，因為小型企業的會計和財務文檔編制可能很少，甚至乏善可陳。 在所有情況下，被保險人都應詳細說明並保留所有業務活動的文件，任何中斷的直接或間接的確切原因以及緩解措施。被保險人還必須準備參考業務歷史，基準和預測來評估和證實損失。這些問題對於擁有多個地點的企業以及能夠使用可能會帶來更高成本和更低利潤的其他設施來抵消一個設施中的生產損失的能力的企業而言，很快變得複雜起來。 保險業對冠狀病毒的反應 標準業務中斷策略通常包括不包含病毒和/或流行病的認可。但是，為了應對過去的流行病，開發了專業保險來應對。例如，2014年10月，為應對埃博拉疫情，專業經紀人與倫敦勞埃德銀行方舟專業計劃一道提供了一種新型保險，稱為“大流行性疾病業務中斷保險”，以彌補政府強制性規定導致的收入損失隔離後關閉醫療機構並減少收入。 標準財產保險單中增加了其他專業保險保單和擴展保險範圍（包括出售給酒店和醫療保健行業的保單持有人的保險），可以為“傳染病或傳染病” Communicable or…
香港業務中斷保險 Business Interruption Insurance
暫停業務運營，即使是一天，也可能給任何公司帶來災難性的財務後果。對企業的長期業務中斷，特別是當中斷是由於嚴重的緊急情況時，可能會造成嚴重後果。值得慶幸的是，香港有一系列商業保險產品，如業務中斷保險 ，專門設計用於確保由於受到干擾而不得不暫停其運營的公司可獲得財務支持。 香港業務中斷保險覆蓋範圍 業務中斷保險 定義為“ 保護免受必要或不可避免的中斷或乾預保單持有人的業務運營 ”可以獲得業務中斷保險以應對各種可能的風險，包括以下方面的好處： 天氣中斷或取消 恐怖威脅 恐怖主義行為 破壞行為 政府緝獲 罷工和民事騷亂 騷亂 兵變 軍事政變 內戰 戰爭 這些保障所提供的保險範圍通常特定於投保風險。通常情況下，業務中斷保險將提供全面的財務保護，以防止因承保福利而被迫暫停業務運營所造成的任何財務損失。 一些香港的業務中斷保險計劃將為各種中斷風險提供保護。其他政策只會為單一福利提供保障。 值得注意的是，業務中斷保險計劃越全面，公司可以支付的保費就越高。此外，香港商業中斷保險的保費一般將根據獲得保險的公司的年度收入計算。因此，跨國組織的承保範圍將遠遠超過對小企業或獨資企業的保護。 香港的業務中斷保險計劃可以涵蓋全球所有業務地點，也可以覆蓋單一城市。 但是，覆蓋範圍僅適用於激活策略後出現的新中斷事件。香港商業干預政策不包括在政策生效前已經生效的中斷行為。 免費香港商業中斷保險報價 如果您希望收到香港商業干預政策的免費報價，請聯繫我們。 相關文章: 香港反送中活動為不斷變化的商業環境增加風險：無損業務中斷 (Non Physical Damage Business Interruption )
香港反送中活動為不斷變化的商業環境增加風險：無損業務中斷 (Non Physical Damage Business Interruption )
最近幾週，香港經歷了大規模的公眾抗議活動，反對政府處理引渡法案。這個問題已經吸引了成千上萬的人走上街頭。雖然政府在6月中旬暫停了該法案，但7月1日對立法委員會進行了前所未有的佔領。這使示威活動達到了一個新的領域，並令不少商店有生意影響。近日有來信問我這些活動可以有保險cover 嗎? 有沒有 Non Physical Damage Business Interruption Insurance? 對於在香港有業務的公司而言，這些抗議活動會產生與業務中斷有關的風險 – 有些是直接身體損失和損害的結果，而 business interruption 是可以賠償的; 但是，這也只是這些事件造成的破壞的結果，並不一定與任何直接的物理損失或受影響企業的損害有關，所以引致這個保險不被 trigger 到而不獲賠償。 什麼是無損業務中斷？(Non Physical Damage Business Interruption) 無損害的業務中斷損失可以通過多種方式表現出來，或者是通過抗議者非法佔用財產;通過當局自己關閉而拒絕抗議者進入物業的行為;或通過自我鎖定來保障員工的安全。 依賴維持公眾客流量的企業，如酒店和購物中心，進一步暴露出大規模抗議活動的目標對象，從而導致收入迅速減少。 在整個亞洲，依賴旅遊業的經濟體以及零售和酒店業的企業尤其容易受到這些風險的影響。 組織必須考慮其所在地的威脅級別，並評估其當前覆蓋範圍的充分性。 非損害業務中斷保險 (Non Physical Damage Business Interruption) 為因所有這些危險而造成的財務損失提供保險解決方案。它可以保護您免受因非損害事件而造成的收入或利潤損失，並可作為該政策的子限制，作為現有傳統財產損失和業務中斷（PDBI）保險的延伸。這種保險還可以與失去吸引力的覆蓋相結合，以獲得過去/現在和未來的收益損失。 想了解更多或報價? 可以跟我們聯絡: info1@hkinsur.com