保險核保是風險分類，評級和選擇的過程。簡而言之，這是一個風險選擇過程。該選擇過程包括評估信息和資源，以確定如何對個人進行分類（標準風險或標準風險）。在此分類程序完成後，該保單將根據申請人將收取的保費進行評級。然後該政策被發布並隨後由生產者（通常稱為保險代理人）交付給購買者。
承銷商的工作是使用從眾多來源收集的所有信息來確定是否接受特定申請人。申請個人擁有的人壽個人通常比持有團體政策的成員接受更多的核保審查。因此，本文中討論的概念主要適用於個人核保的核保。承銷商必鬚根據自己多年的經驗進行合理的判斷，以超越基本事實，了解申請人的生活方式。例如，承銷商將尋找可能使申請人在其自然預期壽命之前更有可能死亡的任何因素（例如職業，危險愛好等），或者預期個人可能生病或參與的理由在一場會產生高額醫療費用的事故中。當然，承銷商當然不能 – 也不會 – 預見到所有可能的情況。承銷商的主要職能是保護保險公司，以防止逆向選擇（非常差的風險）和可能具有欺詐意圖的那些方。
當被保險人的風險（個人）或風險組比平均對應組更有可能遭受損失時，可以說存在逆向選擇。作為一個基本的例子，假設在一個隨機選擇的1000名25歲的人群中，預計在任何一年中只有兩人可能會死亡。然而，人性通常是這樣的，許多健康的25歲的年輕人通常不會考慮購買人壽保險的需要，因此更願意將錢花在其他事情上。通常只有那些25歲的人生病或可能從事危險職業，可能會購買保險。承銷商的工作是確保不接受過多的這些低於平均水平的風險，否則保險公司將賠錢。
承銷商有許多資源可以被要求為風險選擇過程提供必要的信息。這些來源包括：
- 政策申請;
- 病史和檢查;
- 檢查報告;
- 醫學信息局（MIB）; 和
- 生產者或保險代理人。
應用程序
該申請是絕對重要的文件，因為它通常作為保險合同的組成部分附加並合併。因此，生產者必須特別注意其保險公司和被保險人的利益。該應用程序分為幾個部分，每個部分旨在獲取特定類型的信息。雖然申請表的形式可能因公司而異，但大多數提供以下數據：第1部分（一般信息），第2部分（醫療信息），代理人的聲明或報告，以及所有合同的正確簽名派對。
申請的第1部分要求被保險人的一般或個人數據，如姓名和地址，出生日期，營業地址和職業，社會安全號碼，婚姻狀況以及可能擁有的其他保險。此外，如果保單申請人與被保險人不是同一人，則本節還要求申請人的姓名和地址。
申請的第2部分旨在提供有關被保險人過去的病史，當前身體狀況和個人道德的信息。如果要求被保險人進行體檢，第2部分通常作為體檢的一部分完成。在審查申請和體檢中包含的醫療信息後，核保人還可以向擬議的被保險人的醫生索取主治醫師的聲明或APS。APS通常用於獲取有關特定醫療問題或問題的更具體信息。
該代理的聲明，這是應用程序的一部分，要求保險代理人提供有關被保險人提出的某些信息。這通常包括有關代理人與被保險人關係的信息，有關擬議被保險人財務狀況的數據，習慣，一般性質以及可能與保險公司承擔的風險相關的任何其他信息。
被保險人的簽名 – 以及保單持有人（如果不是同一人）必須在申請的適當位置獲得。製片人通常也會將該文件簽署為申請人簽名的見證人。此外，該申請還將包含有關保單持有人對保費模式（每月，每半年，每年等）的選擇，任何股息的使用以及受益人的指定的信息。
體檢
當保險公司要求時，醫療檢查和測試由醫生或護理人員進行，費用由保險公司承擔。這種檢查通常不是健康保險所必需的（只強調代理人在申請時準確記錄醫療信息的重要性）。人壽保險核保的體檢要求比健康保險要普遍得多。（作為旁注，簡化的發行人壽保險不需要體檢，申請只需要提出非常基本的健康相關問題。這種保險通常只能以低面額提供，以減少保險公司對逆向選擇危害的影響。 。）
檢查報告
為了補充申請信息，承銷商可以從獨立調查公司或信貸機構訂購申請人的檢查報告，該報告提供財務和道德（或生活方式選擇）信息。該數據僅用於幫助確定申請人的可保性。如果申請的保險金額是平均數，檢查員通常會寫出關於申請人的財務狀況，健康狀況，性格，職業，愛好和其他習慣的一般描述。當要求提供更大量的保險時，檢查員將提供更詳細的報告。此信息基於對申請人在家（包括鄰居和朋友），工作和其他地方的同事的訪談。這種“調查性消費者報告”可能不會除非事先清楚準確地告知申請人書面報告，否則必須提出。此消費者報告通知通常是應用程序的一部分。在申請完成時，生產者將通知分開並將其呈現給申請人。
國外例子 – 醫學信息局
在國外，可能有助於承銷商確定是否承保特定風險的另一信息來源是位於馬薩諸塞州的醫學信息局或MIB。MIB是一個非營利性貿易協會，負責維護有關人壽和健康保險申請人的醫療信息。它由超過六百家成員公司組成，這些公司在美國和加拿大擁有超過百分之八十的健康保險和超過百分之九十八的人壽保險。
MIB為生命和健康保險申請人提供了廣泛的醫療信息和職業風險數據庫。對於每十個保險申請人，MIB將在其中一個或兩個上有一個文件。醫療信息局的數據以代碼形式報告給會員公司，以保護文件內容的機密性。數據庫不包含有關個人的詳細信息。該守則只是提醒公司，有成員公司就特定醫療損害或職業風險獲得和報告的信息。此外，報告沒有披露其他保險公司採取的任何行動，也沒有說明所要求的保險金額。
核保人通過將其文件與預期被保險人申請中包含的信息進行比較來使用MIB。如果MIB文件包含應該在應用程序上列出的條件的代碼但不包含，則承銷商將更具體地詢問該區域。例如，MIB文件可能包含表示申請人患有高膽固醇水平的代碼，而申請表明他或她沒有持續的醫療條件。這種差異會促使核保人調查申請人是否歪曲了自己的健康狀況，或者可能已完全從該狀況中恢復過來。
除了跟踪醫療和職業信息之外，MIB還報告了在過去兩年中向個人請求信息的次數。該報告稱為保險活動指數（IAI），它有兩個重要原因。首先，它允許保險公司識別經常更換保險單的人。由於與發布保單相關的大部分成本發生在保險範圍的第一年或第二年內，保險公司希望識別那些可能在該段時間內取消保單的個人。
其次，IAI還可以通過申請許多較小的政策來幫助發現個人積累保險的情況，這些政策可能會低於其他核保要求的雷達屏幕。通過購買幾個中小型政策，個人可能試圖避免將注意力集中在極大的死亡利益上。在若干情況下，這種情況已成為犯罪“謀殺利潤”計劃的一部分。
儘管對核保目的有用，但保險公司不得僅僅根據MIB報告中包含的信息拒絕接受風險。必須有其他證據因素導致決定拒絕向申請人提供保險。此外，MIB必須向被拒絕承保的申請人提供解釋，允許消費者挑戰可能不准確的有關其病史的信息。
在現場核保
核保過程中的一個關鍵因素是保險生產者或代理人的角色。甚至有人認為，生產者是風險選擇過程中最重要的部分。這是因為生產者能夠實際看到並與提議的被保險人交談，詢問申請中包含的問題並評估答案，並準確，完整地記錄這些問題的答案。因此，生產者最重要的職能之一是監督保險申請的完成。報告中的大部分信息成為接受或拒絕擬議風險的基礎。此外，如前所述，簽署並見證的申請副本也成為保險公司與被保險人之間的法律合同的一部分。
對於製作人來說，這個過程最重要的元素是在完成申請時顯示準確性，徹底性和誠實性。問題的答案必須準確無誤地記錄下來，並且要坦率和誠意。生產者不得省略相關信息或不准確地報告，以促進政策的發布。在所有情況下，生產者在核保過程中的道德行為必須無可指責。此外，生產者還可以通過及時提交申請，安排申請人進行任何必要的體檢，以及協助家庭辦公室核保人提供其他要求（例如獲得主治醫師聲明），來加快承保過程，如所須。
最後，如果申請人被評級或拒絕被承保，那么生產者作為外地承銷商的角色將解釋核保行動的原因。很少有個人完全拒絕人壽保險，但確實會將他或她歸類為不合格，從而獲得額定（或不合標準）的政策來取代原先申請的政策。當發生這種情況時，生產者必須準備好不僅解釋不合格評級的原因，而且還要解釋公司反擊的評級政策。