有許多不同類型的保險旨在通過建設項目的各個階段保護業主，開發商和承包商。事實上，許多項目都需要某些類型的建築保險政策。在下面的部分中，我們將回顧建築保險的基礎知識，最常見的可用政策類型以及何時適用這些政策。
什麼是建築保險？
建築保險是一種廣泛的保險政策分類，在建設項目中提供保護。實際上，“建築保險”一詞通常指的是與建築項目有關的保險，它本身並不是一種實際的保險形式。
許多因素決定了特定項目或業務所需的建築保險覆蓋類型。這些因素包括人與項目的關係（承包商，業主，分包商等），購買保險的實體類型（企業或個人）以及所涵蓋的財產類型。
建築保險的類型
承擔建築項目的業主可以尋求確保與項目相關的一些事項 – 例如，建築物，運輸中的材料等。根據合同的性質，同一項目的承包商可能需要不同的類型保險範圍，如一般責任和商業車險。以下是有關各種可用覆蓋範圍的更多信息。
1.建築商風險（建設過程）保險
建築商風險保險，也稱為建造過程（COC）保險，或有時建造所有風險保險，是建築物和其他建築物的保險範圍。更具體地說，保險單通常可以選擇涵蓋以下類型的財產：
- 建築材料
- 基金會
- 臨時搭建如腳手架
- 鋪路，圍欄，戶外裝置
- 建造者安裝的草坪，樹木和植物
保險提供商通常涵蓋最常見的建築項目類型，包括：
- 住宅新建築
- 住宅改造
- 模型家庭和模型家庭內容
- 商業地產建設
但是，如果您的建築項目或結構類型是獨特的，可能仍有專業提供商可以為您的獨特項目提供保險政策。建築商風險政策僅防止某些類型的損害。一般來說，最基本的建築商風險保險政策將涵蓋由以下原因造成的損失：
- 火
- 天氣
- 惡意破壞
通常情況下，保險公司將提供“高級保險”選項，這些選項成本更高，但可以擴展保單的保險範圍，可保活動和/或可保險財產。一般不會涵蓋地震或洪水造成的損害，除非這些類型的活動的保險範圍被添加到保單中。保險提供者還可以在保單中指明一些例外情況，以保護他們免受特定條件下的損害賠償或保單持有人的疏忽。
2.商業和承包商一般責任保險
一般責任保險，有時稱為商業一般責任（CGL）保險或承包商一般責任保險，是一類保險，在業務過程中對身體傷害或財產損害的情況下為企業提供責任保護。保險提供商為建築和建築項目的專業人員提供這些政策的各種版本。無論您是業主，建築公司還是承包商，都可以使用責任保險單來保護保單持有人免受不必要的風險。通常，這些計劃將被宣傳為承包商一般責任保險或建築商的一般責任保險。
一般責任保險單通常涵蓋範圍廣泛的損害賠償，包括：
- 做工有誤
- 與工作有關的傷害
- 廣告傷害/誹謗
實際上，承包商或開發商可能被要求在某些國家過法律獲得最低級別的責任保險，或者贏得某些需要它的合同。完成許多設計建造項目的公司肯定希望有責任保險，以防他們因錯誤而被起訴。此外，分包商經常需要攜帶責任保險，以便為某些總承包商工作。
以下類型的業務可通過各種提供商提供一般責任保險單：
- 總承包商（EPC）
- 開發商 (Developer)
- 專業承包商（暖通空調，電氣，管道等）Nominated Sub-contractors
與建築商風險和其他類型的保險範圍一樣，政策中可能會定義某些例外情況，以保護保險公司免於承擔某些類型的損害或事故。
3.商業汽車保險
商業車輛保險或商用車輛保險並非專門用於建築項目。它旨在為企業使用的車輛提供汽車保險。商業車險提供的保險範圍旨在幫助保單持有人避免高額車輛維修費用，醫療費用或因車禍引起的訴訟。
商業汽車保險政策有幾種覆蓋選項，可以反映標準汽車保險政策的覆蓋範圍。標準承保範圍包括：
- 責任保險 – 這可以保護公司和員工免受員工引發的事故相關的費用。
- 物理損壞範圍 – 包括在發生碰撞後對公司車輛造成的損害。這還可以包括全面覆蓋，以防止被盜車輛，故意破壞或自然災害破壞。
- 醫療保險支付 – 此保險有助於支付因承保事件而導致的與傷害相關的費用，包括醫療費用，醫院費用，救護車費用和喪葬費用。
- 無保險駕駛人保險 – 此類保險涵蓋未保險駕駛員造成的損害和傷害。這是必要的，因為您的個人責任保險涵蓋了您對他人造成的損害和傷害。如果您與未持有此保險的人發生意外，您仍然希望承擔高昂的醫療或維修費用。
4.內陸海上保險
內陸海上保險是另一大類保險，遠遠超出建築行業。雖然這個名稱來自這一類保險主要涵蓋海洋材料和船隻的時代，但情況已不再如此。內陸海上保險已經發展到涵蓋許多類型的財產，包括運輸中的財產，移動設備，修理工或儲存設施保管的財產，不同地點常用的財產，甚至計算機設備和數字信息。
對於建築業，“內陸海上保險”主要適用於承包商和開發商使用的工具和設備。因此，在建築業中，它通常被稱為“工具和設備保險”或“承包商設備保險”。
這些保險單涵蓋建築專業人士，承包商和開發商使用的許多類型的財產，包括：
- 承包商的工具，設備，服裝和用品（錘子，鑽頭，發電機，電鋸，木材，幹牆等）
- 移動設備（挖掘機，叉車，裝載機，起重機等）
- 租賃或借用的設備（租賃工具或移動設備，如發電機和叉車）
- 計算機設備和數據（筆記本電腦，平板電腦，私人項目數據）
政策將涵蓋重置成本或受損或被盜物品的公平市場價值的項目，此類保險的承保事件包括：
- 從工地偷來的設備
- 工具或設備在運輸到工地時損壞
- 在工地發生火災或自然災害的設備
此類保險還可以承擔可能與承包商工具和設備的損失或損壞相關的其他費用，包括：
- 覆蓋事件後的碎片清除/污染清理
- 因涉及事件而導致的延誤造成的費用
6.建築債券 Bond Insurance / Surety
建築債券，也稱合同債券，用於“保證”合同或建築項目的某些方面，並最終保證項目合同在被接受時完成。有幾種類型的合同債券，它們是：
- 投標保證金 – 保證項目的投標建議是嚴肅的，如果選擇投標，承包商可以為項目提供財務支持。
- 履約保證金 – 確保承包商遵守標準並完成項目合同中規定的項目。
- 支付債券 – 保證承包商可以向分包商，勞動者和供應商提供支付。
- 維護保證金 – 在承包商工作完成後的一段時間內保護項目業主免受有缺陷的工藝或故障材料的影響; 也稱為保修債券。
- 場地改善債券 – 提供與細分債券相同的擔保，但僅適用於正在改進的現有結構。
- 供應債券 – 確保供應商按合同規定交付材料，供應品等。
7.工傷賠償保險
工人賠償保險，也稱為工人補償或工人補償，是一種保險範圍，旨在保護企業和承包商在工作時受傷的情況。它通過在承保事件後承擔以下費用來實現此目的：
- 醫藥費用
- 錯過了工資
- 正在進行的與傷害相關的恢復成本
- 受害人起訴保單持有人時的法律費用
- 喪葬費和死亡撫卹金
與此列表中的其他人一樣，工人賠償保險不僅限於建築行業，而且對於計劃聘用在工作中受傷的其他人的開發商和承包商而言，這是一個重要的保險範圍。
建築保險費用
這個問題沒有一個非常簡單的答案，因為建築保險涉及許多不同情況的許多類型的政策，可以由不同類型的保單持有人購買。此外，可能購買策略的承包商，開發商和業主在涉及他們想要的覆蓋水平時可以選擇。您可以聯絡我們 (info1@hkinsur.com) 代為轉介及跟進服務。
影響建築保險成本的因素
幾個不同的因素將影響建築保險政策的成本。儘管建築保險政策都是獨立銷售的，並且所涵蓋的內容各不相同，但它們通常受到同一組因素的影響，這些因素包括：
- 業務/保單持有人/指定受保人的信用記錄
- 承包商/業務經驗
- 項目或業務的規模
- 項目或業務/承包商的位置
- 覆蓋範圍限制和免賠額
其他因素可能會影響您的建設項目所需的建築保險政策的成本。一般而言，承銷商使用這些因素來估計承保損失的可能性，或與保險項目，承包商或業務相關的風險。
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