人壽保險不是投資工具，包括儲蓄保險! 停止購買人壽保險作為儲蓄策略。停止購買它作為退休儲蓄的遞延稅金工具。至少在您閱讀本專欄的其餘部分之前，不要每月花數千美元購買人壽保險費。人壽保險不是退休儲蓄策略。而且不是適合每一個人，你的經紀未必會跟你說下面的真相。
我們為什麼要購買人壽保險？
“一個人應該購買人壽保險，一般來講，一個原因：因為會有對他們的業務或家庭的財務影響是他們死。”
通常，當您未來許多工作年時，您的保險需求在生命初期就很高。保險需求隨著時間的流逝而下降，最終在退休前的某個時候減少到零。這種保險需求曲線很適合定期人壽保險。顧名思義，定期保險可以持續一定的期限，例如10、20或30年。定期保險是最便宜的選擇，因為保險公司知道許多保單持有人將超過其任期，並且保險公司將不必支付身故賠償。
讓我們看看永久性壽險保單的內容。首先，有潛在的保險費用。這類似於您為定期保險支付的保費。在您年幼的時候，這個成本很低，但是隨著年齡的增長，保險的價格會越來越高。當您稍後通過保單貸款獲得“免稅退休儲蓄”時，這一點很重要。
即使保單“已付清”且您沒有欠費，保險費也會從保單中扣除。如果年度股息降到保險成本以下，這很重要，這是政策崩潰和失效的原因之一。
但是現金價值卻遞延了稅！
的確如此，但是人壽保險是最昂貴的投資方式之一。終身壽險的派息低至中位數個位數的股息。所有類型的保單都會增加保險，銷售和管理費用，並在總費用中增加許多附加條件。如果您曾經看過一生的插圖，則可能已經註意到，要支付的保費才能達到10年甚至更長的收支平衡。
可變政策更具風險。市場回報的前幾年可以製定或打破可變政策。如果市場回報為負數，您可能最終需要支付更高的保費才能保持相同的身故賠償。什麼樣的惡夢。
保險經紀可能會話: “但是現金價值可以在退休時免稅提取！”
這是部分正確的。您支付的保費可以免稅提取，但是要獲得增長，您必須向該保單貸款。現在，您正在為保單內的貸款支付利息，同時保險成本也在上升。如果成本超出可用於支付這些成本的股息和現金價值，則這種組合可能是致命的。保單持有人現在需要償還貸款和/或支付額外保費，以使保單生效。當您死亡時，貸款餘額將從死亡撫卹金中扣除。再次提醒我為什麼我們購買了此保單？
永久性人壽保險價格昂貴。當面對預算緊縮（例如失業，醫療保健費用或大學學費）時，人壽保險費通常是第一個削減的項目。突然之間，被認為有用的“強制儲蓄”機製成為一種負擔。樂觀的現金價值預測枯竭了。
這些是購買永久性人壽保險的正當理由：
•您擁有比聯邦（或州）遺產免稅額更大的遺產，並且您想為繼承人提供流動性以繳稅。
•您的家屬需要的不僅僅是資產，還可以傳遞給他們以生存。
•您希望將資產轉移到應稅遺產之外，以轉移給繼承人。
•您的合夥人希望在您去世後為購買您的私人企業股份提供資金。
還有其它疑問? 可以聯絡我們 (info1@hkinsur.com) 並為你介紹可靠的經紀幫你安排保險。