繼之前寫了一篇 <Work From Home 在家工作受保嗎? 香港勞工保險 Q&A!>之後，有不少讀者查詢哪一間保險公司會提供在家工作保險 (WFH INSURANCECOVER)，今次為大家詳細講解一下。 並非所有保險公司都會提供在家工作保險 有不少讀者甚至企業認為每份勞工保險都會提供在家工作保障，但是這並不是事實之全部。一般來說，保險公司只會根據保單列出的地址所發生的工傷而作出賠償。 試想想，在疫情之前，保險公司勞工保險保障的只是員工的工作地點-辦公室及一些員工在海外暫時工作，但現在保險公司要保障的地點是所有員工的地址，有些比較安全，有些可能是劏房，所以他們面對的風險比疫情之前高了很多，加上有時候很難確實了解到實際意外出現的原因是由於工作引起還是私人原因引起，所以一般來說，除非保單上列明了所有員工的地址或寫住”anywhere in Hong Kong”或”Employee’s home address”等等，勞工保險保單並不會按照原本的保費而作出保障。 HR部門必順跟保險公司查詢以確認有WFH保障 由於風險轉變，加上每間保險公司的勞工保險有不同的保障範圍，例如最近有一間保險公司推出在家工作保險，專門保障在家工作所引起的意外，所以大家不能假設每間保險公司都會自動保障在家工作的意外。 所以，筆者建議大家跟保險公司或經紀查詢並確認在家工作究竟有否保障，有些會有條件性的，如不能同一時間多於三分一的員工在家工作，或者需要了解所有員工的住址，有些更需要增加保險費用。 若果你還是不清楚或者經紀的回覆好像不夠清晰，閣下亦可以聯絡我們為你轉介並作出勞工保險報價及在家工作的保險方案。
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Increased Cost of Working (ICOW) 跟 Additional Increased Cost of Working (AICOW) 分別
對於企業所有者來說，業務中斷是至關重要的保障，尤其是對依靠持續收入維持生計的小型企業而言。研究表明，遭受重大災難的企業中，約有40％的企業從未重啟過，而在短短兩年內又有30％的企業關門大吉。如果發生意外情況，則擁有業務中斷保險的公司將更有能力應對恢復成本並管理收入損失。AICOW是可能對企業有幫助的另一種風險轉移要素。 什麼是 AICOW？ AICOW 代表額外增加的工作成本。它通常與ICOW（增加的工作成本）相混淆。從基本的角度來看，ICAW涵蓋了那些增加的工作成本，這些成本不超過如果不支付增加的成本（即經濟損失）而產生的收入損失。 。但是，AICOW 承擔的費用將超過由此造成的收入損失（即非經濟損失）。 在大多數業務中斷策略中，AICOW 是可選保險。但是，這是企業主必須考慮的至關重要的因素。這筆保險可以在中斷期間恢復正常營業所需的額外支出。AICOW確保您盡快啟動並運行，從而減少了給客戶帶來的不便，並使您恢復了盈利狀態。 AICOW 的例子 在最近的暴風雨過後，新南威爾士州的一家企業在部分屋頂坍塌後，倉庫中遭受了嚴重的水災，從而影響了大部分庫存。修理工作涉及在屋頂上進行大量更換所需的超過25萬美元的工作。在此期間，未損壞的庫存必須在更換屋頂時移至其他位置。這不僅對業務造成破壞，而且還必須計算額外的成本。在這種情況下，公司得到了AICOW的幫助，從而抵消了庫存調撥的費用（貨運和倉儲）。 您的公司需要 AICOW保險嗎？ 業務中斷策略的覆蓋範圍差異很大。這些政策和相關情況可能非常複雜。為了確保您擁有適合自己業務的保險，有必要與既有且知識淵博的保險經紀人合作。這不是您可以在線購買的簡單保險單。保護您的企業免受可能的不可預見的情況是危險的業務，而且非常重要，不容置疑。可悲的是，企業主發現保險不足或保單不足為時已晚，這是太普遍的事情。 您的企業有足夠的保險嗎？現在可能是時候審查您的風險管理計劃，並與經驗豐富的經紀人談談業務中斷保險。有需要報價或查詢, 可以聯絡我們: info1@hkinsur.com
Public Liability Insurance 跟 Comprehensive General Liability 有何分別?
Public Liability 公共責任保險是英國傳統保險術語, 一種商業保險，涵蓋第三方傷害或損害索賠。您也可以用雇主責任保險為員工的傷害索賠提供保障。 Comprehensive General Inwurance 一般責任保險是美國公眾責任保險的名稱。 公共責任 Comprehensive General Liability 和一般責任 Public Liability Insurance 有什麼區別？ 在香港/英國，您不會找到一般責任保險 General Liability Insurance。相反，如果您要為自己的企業購買責任保險，則可以購買的保險包括公共責任保險 Public Liability，產品責任保險 Product Loability 和雇主責任保險 Employer’ Liability。 公共責任保險 Public Liability 涵蓋了第三方針對您的業務造成的人身傷害或損害的賠償要求。例如，如果供應商使用您商店中的拖曳電纜絆倒，或者您拜訪客戶並將咖啡灑在他們的計算機上。產品責任保險（通常包含在公共責任保單中）涵蓋由您銷售的產品引起的傷害或財產損失的賠償要求。雇主責任保險涵蓋僱員因工作引起的疾病或傷害而提出的賠償要求。 如果您的公司總部位於美國，則可能是為保護業務而購買的一般責任保險 General Liability Insurance，儘管保險的確切範圍以及與公共責任保險的比較方式將取決於您選擇的保險公司和保單。務必仔細檢查您的文件。
武漢肺炎 – 旅遊保險賠唔賠?
武漢肺炎疫情持續擴散，目前確診超過30000人，隨時有一個坐係你隔離，為防止疫情擴散，唔少國家對中國旅客或曾到訪中國的旅客實施入境限制，買左機票既你出唔到發，旅遊保險 有冇得賠? 如果有得賠，可以賠咩野呢? 首先，我們可以了解一下有什麼是不可以受保及不受保 。 前往已宣布不受保疫區 由於武漢肺炎已經是一個已存在的病症，若當局最終未能全面控制病情，很大可能會宣布當地是疫區或疫阜，如受保人仍然打算前往武漢，即使買了旅遊保，保險公司都不會對此舊症作出賠償。 有什麼可以受保? 強制隔離都可以受保 部分保險公司會提供強制隔離保障。強制隔離保障可為未有病徵，但感染風險屬高危者（如及其家人）在接受隔離時提供賠償。相關賠償一般以日計算，又或者直接提供一筆過賠償。而在等候期/隔離期內患病或出現病徵，一般而言都會被視為不保事項，惟多間保險公司都已豁免相關等候期。 入住私家醫院時的賠償 針對武漢肺炎發放的住院現金賠償一般以「日」或「周」計算。因武漢肺炎一般被指有14天潛伏期，患者入院時間一般較長，因此建議消費者在比較時可留意賠償上限及最長賠償期。 一般保障仍能受保 其它基本保障如 旅程受阻， 全球緊急支援服務 、 家人探望 等等都可以有保障。保額則視乎保單條款而家。 參考網站: wealth.hket.com; skypost.ulifestyle.com.hk
颱風爆玻璃，家居保險唔賠錢?
去年超強颱風「山竹」吹襲本港，令不少住宅單位玻璃碎裂，家中財物如難免首當其沖，爆玻璃更是常見。天文台預料，今年將有7個颱風襲港，可怕畫面隨時2019年再現！有報導指，2018年曾有客戶爆窗獲賠80萬，但大家又知唔知即使購買家居保險，知唔知未必一定有保險賠償？ 其實居所內的玻璃窗是屬於樓宇結構部分，故受保人必須購買火險或已涵蓋樓宇結構保障的家居保險，方可就損毀向保險公司索償損毀部分開支。如果受保人所購買的家居保並沒有任何包含樓宇結構保障，保險公司將有權不受理損毀窗戶之費用。不過，如受保人家中有財物因爆窗而受損，亦可以就有關損失申請賠償。 值得注意的是，私下和解的第三者責任就沒有賠償。不少保險公司亦同時列明僭建或非法建築物、空置超過連續30日的居所，均不受保障。 想了解清楚家居或商業保險、火險及全險三種與住宅有關的保險及報價，可以聯絡我們 (info1@hkinsur.com) 代為轉介。
建造業保險
有許多不同類型的保險旨在通過建設項目的各個階段保護業主，開發商和承包商。事實上，許多項目都需要某些類型的建築保險政策。在下面的部分中，我們將回顧建築保險的基礎知識，最常見的可用政策類型以及何時適用這些政策。 什麼是建築保險？ 建築保險是一種廣泛的保險政策分類，在建設項目中提供保護。實際上，“建築保險”一詞通常指的是與建築項目有關的保險，它本身並不是一種實際的保險形式。 許多因素決定了特定項目或業務所需的建築保險覆蓋類型。這些因素包括人與項目的關係（承包商，業主，分包商等），購買保險的實體類型（企業或個人）以及所涵蓋的財產類型。 建築保險的類型 承擔建築項目的業主可以尋求確保與項目相關的一些事項 – 例如，建築物，運輸中的材料等。根據合同的性質，同一項目的承包商可能需要不同的類型保險範圍，如一般責任和商業車險。以下是有關各種可用覆蓋範圍的更多信息。 1.建築商風險（建設過程）保險 建築商風險保險，也稱為建造過程（COC）保險，或有時建造所有風險保險，是建築物和其他建築物的保險範圍。更具體地說，保險單通常可以選擇涵蓋以下類型的財產： 建築材料 基金會 臨時搭建如腳手架 鋪路，圍欄，戶外裝置 建造者安裝的草坪，樹木和植物 保險提供商通常涵蓋最常見的建築項目類型，包括： 住宅新建築 住宅改造 模型家庭和模型家庭內容 商業地產建設 但是，如果您的建築項目或結構類型是獨特的，可能仍有專業提供商可以為您的獨特項目提供保險政策。建築商風險政策僅防止某些類型的損害。一般來說，最基本的建築商風險保險政策將涵蓋由以下原因造成的損失： 火 天氣 惡意破壞 通常情況下，保險公司將提供“高級保險”選項，這些選項成本更高，但可以擴展保單的保險範圍，可保活動和/或可保險財產。一般不會涵蓋地震或洪水造成的損害，除非這些類型的活動的保險範圍被添加到保單中。保險提供者還可以在保單中指明一些例外情況，以保護他們免受特定條件下的損害賠償或保單持有人的疏忽。 2.商業和承包商一般責任保險 一般責任保險，有時稱為商業一般責任（CGL）保險或承包商一般責任保險，是一類保險，在業務過程中對身體傷害或財產損害的情況下為企業提供責任保護。保險提供商為建築和建築項目的專業人員提供這些政策的各種版本。無論您是業主，建築公司還是承包商，都可以使用責任保險單來保護保單持有人免受不必要的風險。通常，這些計劃將被宣傳為承包商一般責任保險或建築商的一般責任保險。 一般責任保險單通常涵蓋範圍廣泛的損害賠償，包括： 做工有誤 與工作有關的傷害 廣告傷害/誹謗 實際上，承包商或開發商可能被要求在某些國家過法律獲得最低級別的責任保險，或者贏得某些需要它的合同。完成許多設計建造項目的公司肯定希望有責任保險，以防他們因錯誤而被起訴。此外，分包商經常需要攜帶責任保險，以便為某些總承包商工作。 以下類型的業務可通過各種提供商提供一般責任保險單： 總承包商（EPC） 開發商 (Developer) 專業承包商（暖通空調，電氣，管道等）Nominated Sub-contractors 與建築商風險和其他類型的保險範圍一樣，政策中可能會定義某些例外情況，以保護保險公司免於承擔某些類型的損害或事故。 3.商業汽車保險 商業車輛保險或商用車輛保險並非專門用於建築項目。它旨在為企業使用的車輛提供汽車保險。商業車險提供的保險範圍旨在幫助保單持有人避免高額車輛維修費用，醫療費用或因車禍引起的訴訟。 商業汽車保險政策有幾種覆蓋選項，可以反映標準汽車保險政策的覆蓋範圍。標準承保範圍包括： 責任保險 – 這可以保護公司和員工免受員工引發的事故相關的費用。 物理損壞範圍 – 包括在發生碰撞後對公司車輛造成的損害。這還可以包括全面覆蓋，以防止被盜車輛，故意破壞或自然災害破壞。 醫療保險支付 – 此保險有助於支付因承保事件而導致的與傷害相關的費用，包括醫療費用，醫院費用，救護車費用和喪葬費用。 無保險駕駛人保險 – 此類保險涵蓋未保險駕駛員造成的損害和傷害。這是必要的，因為您的個人責任保險涵蓋了您對他人造成的損害和傷害。如果您與未持有此保險的人發生意外，您仍然希望承擔高昂的醫療或維修費用。 4.內陸海上保險 內陸海上保險是另一大類保險，遠遠超出建築行業。雖然這個名稱來自這一類保險主要涵蓋海洋材料和船隻的時代，但情況已不再如此。內陸海上保險已經發展到涵蓋許多類型的財產，包括運輸中的財產，移動設備，修理工或儲存設施保管的財產，不同地點常用的財產，甚至計算機設備和數字信息。 對於建築業，“內陸海上保險”主要適用於承包商和開發商使用的工具和設備。因此，在建築業中，它通常被稱為“工具和設備保險”或“承包商設備保險”。 這些保險單涵蓋建築專業人士，承包商和開發商使用的許多類型的財產，包括： 承包商的工具，設備，服裝和用品（錘子，鑽頭，發電機，電鋸，木材，幹牆等） 移動設備（挖掘機，叉車，裝載機，起重機等） 租賃或借用的設備（租賃工具或移動設備，如發電機和叉車） 計算機設備和數據（筆記本電腦，平板電腦，私人項目數據） 政策將涵蓋重置成本或受損或被盜物品的公平市場價值的項目，此類保險的承保事件包括： 從工地偷來的設備…
香港跟内地保险比较 – 为何每人花数以百万到香港买保险?
香港保险为何如此畅销？究其原因，香港跟内地保险比较 不外乎以下几点： 1.代理人专业素质较高，服务精准。 一般客户来港投保，只需要来一次即可，而所有后续服务，都是由代理人负责的。所以，一位保险代理人的素质和水平，就成为保单后续服务的关键。 其实现在内地的朋友都倾向于找熟人介绍。熟人介绍的香港保险代理往往都很靠谱。如果周围的朋友没有在香港投保的经历，可以联络我们 (info1@hkinsur.com) 代为转介有信用的中介。 2.保费低廉，比大陆地区低约30%，所有保险都自带分红，回报率更高。 一般而言，同类型保险作比较的话，香港的保费会低20-30%。保费率是精算师按照风险来订立的，例如香港人人均寿命高，寿险保费自然较低。 虽然买保险还是保障为主，但是回报这一环也不能忽视。内地分红险回报大概只有2-3%，香港的普遍都有5-8%。 加上在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。 相反，香港保险可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。 3.內地等候期長，需180天，香港只需30天 4.投保年龄更加宽松，内地一般只接受60岁以内投保，而香港的年龄放宽到75岁。 中国內地未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。 香港保险有很大分別，如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在100万美金以上，甚至保额在2000万美金以上的保单都有。 5.香港保险保障更全面，免责条款少，除了一年内自杀和枪毙的不赔外，其它（内地酒驾、地震、暴乱、犯罪、核爆炸、吸毒等不理赔）都赔。 内地保险会因下列情形之一导致被保险人身故而不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人主动吸食或注射毒品； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 相反，香港则不同: 死因 香港 大陆 酒驾 赔 不赔 空难 赔 不赔 爱滋病 赔 不赔 核辐射 赔 不赔 自杀 赔 不赔 6.赔偿条款宽松。 在內地，核保容易，理赔申请严格。内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。 又例如在重疾方面，保险公司最常赔的就是癌症，如果赔偿条款严谨，就算保费更便宜、保障再多疾病、能赔偿10次也没用。 相对地，香港重疾对于癌症的定义是比较宽松、易赔。秉持着“严进宽出”的原则，而且在多重赔偿中，等候期相对短，因为香港重疾险较实际。…
香港反送中活動為不斷變化的商業環境增加風險：無損業務中斷 (Non Physical Damage Business Interruption )
最近幾週，香港經歷了大規模的公眾抗議活動，反對政府處理引渡法案。這個問題已經吸引了成千上萬的人走上街頭。雖然政府在6月中旬暫停了該法案，但7月1日對立法委員會進行了前所未有的佔領。這使示威活動達到了一個新的領域，並令不少商店有生意影響。近日有來信問我這些活動可以有保險cover 嗎? 有沒有 Non Physical Damage Business Interruption Insurance? 對於在香港有業務的公司而言，這些抗議活動會產生與業務中斷有關的風險 – 有些是直接身體損失和損害的結果，而 business interruption 是可以賠償的; 但是，這也只是這些事件造成的破壞的結果，並不一定與任何直接的物理損失或受影響企業的損害有關，所以引致這個保險不被 trigger 到而不獲賠償。 什麼是無損業務中斷？(Non Physical Damage Business Interruption) 無損害的業務中斷損失可以通過多種方式表現出來，或者是通過抗議者非法佔用財產;通過當局自己關閉而拒絕抗議者進入物業的行為;或通過自我鎖定來保障員工的安全。 依賴維持公眾客流量的企業，如酒店和購物中心，進一步暴露出大規模抗議活動的目標對象，從而導致收入迅速減少。 在整個亞洲，依賴旅遊業的經濟體以及零售和酒店業的企業尤其容易受到這些風險的影響。 組織必須考慮其所在地的威脅級別，並評估其當前覆蓋範圍的充分性。 非損害業務中斷保險 (Non Physical Damage Business Interruption) 為因所有這些危險而造成的財務損失提供保險解決方案。它可以保護您免受因非損害事件而造成的收入或利潤損失，並可作為該政策的子限制，作為現有傳統財產損失和業務中斷（PDBI）保險的延伸。這種保險還可以與失去吸引力的覆蓋相結合，以獲得過去/現在和未來的收益損失。 想了解更多或報價? 可以跟我們聯絡: info1@hkinsur.com
Group Travel Insurance 團體旅遊保險小百科 – 公司出差、遊學團、留學、團體旅遊必看!
與數十位或更多旅行者一起旅行的同一行程旅行的人應該購買團體旅行保險計劃。團體保險的運作方式與個人計劃相同，但它用一張保單涵蓋了十個或更多旅行者。Group Travel Insurance 綜合團體旅行保險計劃包括廣泛的覆蓋範圍，為旅客帶來安心。 這種類型的保險是在旅行前獲得保護的一種經濟且簡單的方法。每個人都可以通過一份保單覆蓋多位出國者，這樣可以節省時間並且可以節省購買單獨保單帶來的問題。 每位旅行者俱有相同的覆蓋水平，並且某些群組政策包括額外的福利。 通常，團體旅行保險具有誘人的價格。價格因旅行而異，但主要取決於年齡，旅行時間和旅行費用。總成本由所有成員共享，這可以顯著降低每人的價格。 有適合一群旅行者的各種可用計劃。保險可以包括公司，志願者，出國留學，宗教，家庭團聚/旅行，有組織的旅遊等。必須以最優惠的價格找到正確的保險。我們的團體旅行保險個人化格價 (可聯絡我們 info1@hkinsur.com) 將允許您為您的團隊找到合適的保險範圍，並有專人為你的團體或公司作出跟進。 除此之外，如果將團體旅遊保險跟勞工保險及團體醫療保險一起購買，一般可以得到可觀的折扣優惠。想得到報價可以聯絡我們 (info1@hkinsur.com)。
餐廳 / 外賣仔 工傷意外 應買咩野保險?
香港地做 扒房, 茶館, 小食/熟食店, 外賣店, 西餐廳, 快餐店, 私房菜館, 咖啡茶室, 茶餐廳, 冰室, 樓上cafe, 朱古力/糖果店, Food Court , 中式包點/點心店, 珍珠奶茶/果汁專門店, 粉麵/米線專門店 , 甜品/糖水專門店, 麵包/西餅店, 涼茶/龜苓膏專門店, 粥店, 中菜館等等大部分都需要有外賣或送餐服務，很多時候員工 (包括厨師、侍應、經理) 很容易有 工傷意外，這個時候邊個負責賠償? 當然是僱主啦! 香港法律規定，在香港特區內，開設工廠，商店，公司或攤檔，甚至住宅家庭，凡是僱用員工或家傭，一律都要購買「僱員保險」，（舊稱勞工保險）。但是，由於餐飲業的意外次數是全香港勞工保險數一數二，很多時候保險公司都避而不做，或者收取天價的保費，以至令很多餐廳難以買到保險或買貴保險。 其實在市面上有一些保險提供一站式保險，即是 “套餐”，保障包括: ¨水火全險 ¨人身意外保險 ¨額外開支保險 ¨現金保險 ¨公眾責任保險 ¨勞工保險 如有與趣知道更多或報價，可以聯絡我們 info1@hkinsur.com