香港持續的動盪導致保險索賠達到約 7,700 萬美元——按事故計算，這是該市歷史上第三高的金額。 香港的動亂已導致多家與中國內地相關的實體受損，其中最引人注目的是當地鐵路運營商 MTR 和中國銀行等貸款機構。根據香港保險業聯會的資料，7700 萬美元的保險理賠額超過了 2003 年與 SAR（嚴重急性呼吸系統綜合症）流行相關的 4100 萬美元。 排名最高的事件是 2018 年 9 月的颱風山竹，導致保險索賠 4 億美元，其次是 2017 年的颱風海托，索賠總額為 1.09 億美元。 據《南華早報》報導援引一位匿名消息人士的估計，僅港鐵就可能尋求高達 1,300 萬美元（1 億港元）的資金，而銀行和商店可能會再尋求 1,300 萬美元來重建網點、分行和自動取款機。 商店、銀行和酒店可能會就與業務中斷有關的損失提出另外 5200 萬美元的索賠。報告補充說，受影響的活動組織者和旅行者也可能提出保險索賠。 香港保險業監管局發言人表示：“一些保單的條款和條件將承保罷工、暴動和內亂（SRCC）造成的損失，而其他保單則明確將其排除在外。”
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颱風爆玻璃，家居保險唔賠錢?
去年超強颱風「山竹」吹襲本港，令不少住宅單位玻璃碎裂，家中財物如難免首當其沖，爆玻璃更是常見。天文台預料，今年將有7個颱風襲港，可怕畫面隨時2019年再現！有報導指，2018年曾有客戶爆窗獲賠80萬，但大家又知唔知即使購買家居保險，知唔知未必一定有保險賠償？ 其實居所內的玻璃窗是屬於樓宇結構部分，故受保人必須購買火險或已涵蓋樓宇結構保障的家居保險，方可就損毀向保險公司索償損毀部分開支。如果受保人所購買的家居保並沒有任何包含樓宇結構保障，保險公司將有權不受理損毀窗戶之費用。不過，如受保人家中有財物因爆窗而受損，亦可以就有關損失申請賠償。 值得注意的是，私下和解的第三者責任就沒有賠償。不少保險公司亦同時列明僭建或非法建築物、空置超過連續30日的居所，均不受保障。 想了解清楚家居或商業保險、火險及全險三種與住宅有關的保險及報價，可以聯絡我們 (info1@hkinsur.com) 代為轉介。
飲食業保險
餐飲業是一個有趣，快節奏的行業，非常適合具有烹飪天賦和企業家精神的人。單單以香港來說就有超過1,000家餐飲企業僱用超過10,000名員工。但並不是所有的周末婚禮和雞尾酒會。還有相當多的風險 – 有些你可能從未考慮過。 下面為你分析一下 飲食業保險 的風險及分類。 餐飲保險承保的風險是什麼？ 小型餐飲公司經常在家外用餐，而較大的公司可能在大型廚房，宴會廳或餐廳工作。私人餐飲公司的規模和位置將影響您面臨的風險，您所承擔的餐飲類型也將如此。 例如，餐飲業需要承擔的一些風險包括： 責任：膳食供應商面臨許多責任風險，具體取決於所提供的食物和飲料，以及其他一些問題。如果你在別人的宴會廳，後院或廚房裡設置，你總是有可能損壞你不擁有的財產 – 你可能要對此負責。在食物方面，您需要關注由食物引起的疾病，以及未保持在正確溫度下的污染或食物。如果您的餐飲服務包括酒精，您需要增加酒類責任。如果您在場外準備食物並將其運送到託管站點，您將需要考慮與駕駛運送車輛相關的責任。餐飲責任保險可以提供全套保險，以保護您免受可能對您提起的訴訟。 商業財產損壞：如果您的餐飲業務位於您的家外，您可以在您的房屋保險單中添加對您的商業設備和材料的認可。但是，您的保險範圍可能不超過500,000元。如果您的餐飲業務設備的價值超過您的價值，或者您的企業位於您家外，您可能希望通過您的餐飲保險政策購買財產保險。正確的政策還將為火災，天氣，故意破壞和盜竊造成的損失或損害提供保險。 食物腐敗：膳食供應商經常在冷藏室和冰箱裡儲存大量食物。如果延長停電或機械故障導致大量食品損失，此保險將為您提供補償，以便您可以重新放置庫存而不會造成巨大的財務損失。 設備細分：此覆蓋範圍最適合使用工業規模廚房設備的大型餐飲公司。如果電力浪湧或機械故障導致您無法完成工作，本保險可以幫助您解決維修成本和可能產生的收入損失。 您的餐飲業需要什麼樣的保險？ 無論您的餐飲業務規模如何，您都需要獲得適當的保險。雖然某些保險是強制性的，但其他保險是可選的，但對保護您的業務財務非常重要。 根據您的具體餐飲業務，您可能需要的保險範圍包括： 餐飲保險： 餐飲保險是一種特定形式的 商業保險。它包括保護您的企業免受餐飲業常見風險影響所需的保險範圍。政策可以專門為您的餐飲業務量身定制，這樣您就不會為不需要的保險支付費用。 一般責任保險： 這涵蓋了所有企業面臨的一系列風險。如果由於任何原因，顧客因您的傷害或財產損失而對您的企業提起訴訟，則此保險可以提供財務保護。例如，如果您在客戶家中工作，並且有人意外地損害了他們的個人財產，您可能會被追究責任並被起訴要求賠償。一般責任可以使您免受這些費用的影響。 產品責任保險： 此保險範圍為銷售或製造產品的公司提供保護。此類保險是否適合您的餐飲業務可能取決於您提供的服務的性質。與代理商交談以了解更多信息。 工傷賠償保險：燒傷，跌倒和其他與工作有關的傷害在餐飲業中相當普遍。法律要求對有員工的公司給予工人賠償。工人補償為因其工作而受傷或生病的員工提供醫療保險。 醫療保險：大多數餐飲公司的員工人數少於50人，因此不需要提供健康保險。但如果您僱用超過50人，“負擔得起的醫療保健法”可能會要求您補貼他們的健康保險。代理可以幫助您找到通過團體保險為小型企業計劃提供實惠價格的保險提供商。 商業車險：您的餐飲業可能使用送貨車或擁有公司自有車輛。您需要為其提供商業車輛保險。
倉庫業保險 / 迷你倉保險
當您需要存放家中或商家的商品時，自助存儲或迷你倉是一個很好的選擇。無論您是短期還是長期存放貨物，您都需要自行存儲保險以防範與存儲相關的特定風險。 雖然您的業務目的是存儲和保護他人的財產，但第一步是保護自己的財產。借助倉庫商業 財產保險，您可以保護建築物，建築物的內容物，地面和其他建築物，以免因火災，天氣，煙霧，盜竊和其他損失原因而損壞。 商業財產保險可以保護您的資產，包括辦公設備，計算機，家具，工具和設備。 與任何其他業務一樣，您可能還需要 商業一般責任險，以保護您房屋內的任何人免受因疏忽造成的事故，傷害和財產損失。 財產保險旨在為您的物品存放提供全面保護 – 讓您高枕無憂，保護您的物品，以防盜竊，火災，洪水，風暴，害蟲。另外，第三者責任險亦是必買的保險。 財產保險有分火險及財產兩種保障，火險只保障大廈結構，所以不會賠償客戶的財產。相反，財產的保障會包括裝修、辦公室的財物及客戶的財產。但它有一定限額，即保險公司在承保損失後幫助維修或更換您的財物所支付的最高金額。 一般涵蓋的內容是什麼？ 火災，閃電，爆炸或地震 抽煙 盜竊或企圖盜竊 騷亂，內亂，勞資糾紛或政治騷亂 風暴或洪水 故意破壞或惡意行為 碰撞 水或油意外洩漏 灑水器損壞 根據驗收標準，來自存儲單元外部的來源的蛾，昆蟲或害蟲 房屋倒塌或部分倒塌 第三者責任 如需要免費保險報價，可以聯絡我們 info1@hkinsur.com。
能源供應保險
發電和配電正在經歷快速發展和機遇的時期，帶來一系列新風險。該行業正在看到發電和配電運行方式的技術革命。 從使用更高效的可再生能源，無人機評估電力線路的損壞或維修，發電廠備件的現場3D打印，以及進一步獨立和離網發電鏈接關鍵基礎設施。 這種技術變革水平帶來了廣泛的風險，包括網絡攻擊的威脅 導致工廠受損甚至造成代價高昂的業務中斷。 除此之外，公司面臨著新材料的新風險，這些新材料用於最新的電源和復雜的第三方業務中斷索賠，人們從數千個來源向電網購買和銷售能源。 由於這是一個跨越全球市場的行業，跨越國際經濟和不同的地緣政治環境，能源行業無法抵禦新出現的風險。但這並不意味著它不應該隨著它們不斷出現而面對這些關鍵問題。以下對能源行業的威脅是未來幾年需要關注的一些重要風險。 回顧過去幾年，美國有最少三次大颶風，前所未有的野火，巨大的泥石流，龍捲風，冰雹風暴和洪水。2017年與天氣有關的自然災害耗資3060億美元。颶風哈維淹沒了休斯敦超過50英寸的降雨量，單獨總計1250億美元。 CAT事件不僅僅是惡劣天氣造成的; 對設施基礎設施的任何攻擊 – 從恐怖主義相關活動到大規模的物理網絡事件 – 都可能影響設施並將其關閉。 從勘探覆蓋到陸上和海上設施，市場提供特定的再保險解決方案，以滿足每個客戶的特殊需求，包括實物資產和業務中斷提供保障。想了解更多或報價，可以聯絡我們 info1@hkinsur.com 市場上有為這些專業客戶提供的服務始終根據他們的需求進行個性化設計，包括： 陸上財產，包括設備覆蓋範圍 離岸財產，包括鑽井平台物理損壞和海上建設 陸上能源項目的建設覆蓋面 業務中斷/生產收入損失 控制井/操作員額外費用/重新鑽井/滲漏/污染 超額責任/保護傘 一般責任 船體和機械/總損失保險/運費利息/租金損失 包裝選項，包括： 鍋爐和機械 貨物，運輸 項目貨物 承包商設備 額外費用 雜項海運責任 第三方責任 可再生能源相關解決方案
酒店業保險 | 酒店住宿商業保險
酒店業主在決定開辦一家為人們及其個人物品提供短暫停留時間的企業時會承擔很大的風險。除了一些明顯的責任問題外，還存在與企業財產資產損失相關的重大風險。雖然個別特定酒店的風險和保險需求無法在一篇短文中完全解決，但有幾個必要的覆蓋範圍是所有酒店的普遍需求。這些是所有酒店業主應具備的6種基本保險範圍： 1.建築和商業個人財產保險 此保險可確保酒店業務對結構或業務內容造成的實際損失。商業個人財產包括物品，家具，甚至其他人的個人財產保險。但是，請注意本保險範圍表格中的限制和項目，並確保與您的代理商討論許多可用於擴大或擴大保險範圍的認可。 2.設備故障 這種覆蓋有時被稱為鍋爐和機械覆蓋，但現在更常用的術語是設備故障。設備故障覆蓋範圍可確保企業因突然和意外故障或拆除預定設備而導致設備損失。設備故障不應與加熱和冷卻組件的保修範圍相混淆，但它仍然是一個有價值的覆蓋範圍。 保險範圍分為三部分 – 由於事故造成的設備損壞，設備故障導致的其他財產損失，以及因覆蓋設備損壞而造成的收入損失。例如，如果酒店的中央供暖系統或空調系統突然發生故障，可能會在索賠時支付因酒店暫時無法支付而導致的收入損失。 3.營業收入和額外費用 該保險範圍可能被列為“Business Interruption / (BI)”，它涵蓋了由於承保損失原因造成的收入損失。例如，如果酒店要發生火災，並且在較長時間內無法居住，則企業收入保險可以為企業所有者提供付款，以便在他們無法進行典型業務運營期間替換其損失的收入。 如果企業主認為通過在重建期間繼續支付重要人員來保持工作人員的重要性，也可以包括關鍵員工的工資單。額外的費用保險是相當不言自明的，因為它為損失後產生的運營支出提供了高於與運營業務相關的標準成本的支付。如上所述，如果酒店所有者選擇購買設備故障保險，BI 索賠可能會因設備故障損失而觸發。 4.商業一般責任 也許比財產保險更重要的是確保您投保商業一般責任政策或CGL。責任保險是每項業務的重要方面。對於酒店和其他習慣性風險類型，存在大量風險，因為該業務可能對其客人造成的人身傷害負責。這些索賠的範圍可以從客人在冰冷的人行道上滑倒到結構火災造成的更悲慘的情況。 如果發現第三方遭受的財產損失或人身傷害是由於企業的疏忽造成的，一般責任保險可以保護企業免受這些索賠。無論索賠的合法性或輕浮性如何，保險公司還將支付在法庭上為企業辯護的費用。請注意一般責任承保範圍表格中的一些例外情況，並與代理商討論您的所有業務，以確保您得到正確保障。例如，如果酒店企業銷售或提供酒精飲料，則應制定酒類責任政策，因為銷售或分銷酒精產生的索賠不包括在GL政策中。 5.勞工賠償保險 大多數酒店都有某種類型的員工，無論是管家還是辦公室人員。雖然情況各不相同，但每個國家都制定了一些法律，強迫僱用工人的企業主實行工人補償政策。工傷賠償是受傷工人在工作中受傷後收取福利的唯一補救措施。通過實施工人賠償政策，雇主享受員工訴訟的法律保護。 同時，如果企業主未能進行工人賠償，後果可能非常嚴重。不遵守工人賠償法規的企業主喪失了對員工訴訟的普通法保護，可能會受到巨額罰款，在最壞的情況下甚至會被判入獄。 6.綜合責任保險 總括保單是一項可選承保範圍，提供超出商業一般責任和商業汽車政策所提供的額外責任限額。對於酒店所有者，不應將保護傘政策視為可選。問題不在於“我需要綜合責任嗎？”而是“我需要多少保障？” 由於經營酒店時存在的所有場所和產品責任風險以及可能在任何特定時間入住酒店的大量居住者，因此酒店保護其業務和資產是非常重要的。責任限額。確定購買綜合責任的範圍可能很困難。以每層1,000,000美元的“層數” (Excess Layer) 出售。您應該購買多少層可以首先由業務資產的價值決定; 購買至少與您的房產價值相匹配的責任限額是一個很好的原則。 其次，應考慮每個特定酒店的風險和風險，以確定是否應購買額外的綜合責任層數。如果酒店通過餐廳提供餐飲服務，提供酒精飲料，設有游泳池，或者提供往返附近機場的客人，則酒店承擔額外的責任風險，並應考慮購買更高的綜合責任限額。 對於酒店企業而言，綜合保險組合肯定會包含比上面列出的更多的保險範圍。公用事業服務 – 時間要素覆蓋範圍，從屬財產的業務收入，標誌覆蓋範圍，條例和法律，網絡責任，商業汽車等都是應與在您的運營狀態下獲得許可的代理商討論的所有承保範圍和政策。上述概述是討論的起點，它們可以幫助酒店業主開始評估一些覆蓋範圍，這些覆蓋範圍可以解決他們的業務類型所經歷的一些最常見的損失情況。 免責聲明：本內容中提供的信息和聲明僅供參考，用於說明目的，不應視為具有法律約束力。
團體醫療保險 (Group Medical Insurance) 對各企業所造成的挑戰
在香港，我們經常看到公司試圖購買 (Group Medical Insurance)團體醫療保險 ，就像他們購買文具一樣。他們要求三到四個經紀人和代理商提供報價，這些經紀人和代理商會以各種不同的形狀和尺寸報價回來……而且所有這些報價都用不同的術語，似乎是為了混淆而設計的?! 保險市場不像辦公文具賬戶那樣工作。通常情況下，香港保險公司會與一個經紀人或代理人交談。如果有指定的經紀人或代理人，他們會直接交談及報價。然後，任何接近保險公司的人都可能被告知保險公司已經在與另一家經紀人交談或正在通過其代理人工作。 因此，經紀人在競爭激烈的情況下採取的共同策略是“阻止市場” (block market)。這是為了聯繫盡可能多的保險公司，他們說他們代表客戶工作，以防止其他經紀人或代理商從該保險公司獲得報價。 這就是為什麼在一開始就任命一個經紀人或代理人更有意義。一個經紀人可以代表您進入整個保險市場，並在一個續訂提案中總結他們的發現。 市場變化 最近，網站國際顧問和著名的保險公司保柏全球公司強調了保柏的信念，即勞動力在全球範圍內變得越來越流動。這導致更多公司依賴國際醫療保險計劃比以往任何時候都多。這些計劃與大多數集體醫療保險選擇不同，因為它們幾乎在世界任何地方為醫療提供福利。鑑於這些類型的醫療保險計劃的性質，全球趨勢可以影響這些政策以及持有這些政策的企業也就不足為奇了。 本文討論的全球趨勢是世界各地許多地方的平均年齡增加，以及生活方式疾病或富裕疾病的增加。這對國際企業來說尤其具有挑戰性的原因是，這些趨勢往往會增加醫療成本，從而導致保險公司提高保費以跟上步伐。這甚至給那些已經安裝了普遍或大量補貼醫療保健計劃的國家帶來了壓力，因為政府必須決定誰將為醫療通脹付出代價。 計劃選擇：平衡行為 A balancing act 就像政府正在採取平衡行動為其員工提供充分的醫療服務一樣，企業也在做同樣的事情，以確保他們為員工提供最好的醫療保險福利。這不僅讓當前員工感到高興，還有助於吸引頂尖人才加入公司，幫助企業比競爭對手更好地發揮作用。當然，底線仍然是幾乎所有業務的優先事項，因此選擇平衡成本和收益的計劃至關重要。 更多資金緊張的公司可能會減少可以添加到醫療保險計劃中的看似無關的好處。雖然住院保險始終是任何醫療保險計劃的一部分，並且通常也包括門診福利 – 兩者都有不同程度的最大福利限制 – 還有其他類型的保險經常被群體醫療保險所遺漏保險計劃，以保持低保費。這些包括產婦，牙科和視力保險，但也可包括其他福利。 事實上，那些有錢花錢的公司現在經常使用健康福利來提供醫療福利，這些福利不僅僅是解決了已經發生的急性或慢性健康問題。健康計劃往往側重於預防醫學和更普遍的健康生活。這些舉措可能是一些公司可能認為奢侈的昂貴的補充，但其他人認為讓員工掌握自己的健康可以增加一定程度的工作滿意度，動力和生產力，這是不可能的。顯然，選擇成本和收益的適當平衡對於企業來說至關重要。 計劃使用情況 一旦選擇了公司的團體醫療保險政策和福利，確保員工正在使用它就變得非常重要。否則，你的公司最終會付出很大的代價，幾乎沒有理由。如果您的企業今年實施了新的團體保險政策，請務必讓您的員工了解其中的具體優勢，他們如何以及在何處使用這些優惠，以及可以使這些資源變得更加容易。此類資源包括您的保險公司或經紀人的客戶服務熱線或在線門戶網站。 它也可能會提醒你的員工，當涉及到福利計劃時，規則通常是“如果你不使用它，就會失去它。畢竟，為什麼要付錢讓你的健康計劃包含類似的東西。如果您的員工不使用健身房會員資格。 續保單 Renewal 雖然實施適合貴公司的全球集團醫療保險計劃可能具有挑戰性，但挑戰並不止於此。每年年底，都需要更新公司的保險單。這時您將不得不決定是否繼續享受您的福利，調整您當前保險公司的福利? 或完全更換您的保險公司? 你怎麼知道正確的決定是什麼？有一些方法可以使用數據，以便您可以識別它。如果不知道現時的中介是否可靠及誠實，我們可以轉介你的查詢或找有信用的中介代為報價。 損失率 Loss Ratio 正如我們之前提到的，您希望確保您的公司正確使用其福利來證明其當前的保險計劃。您從計劃中獲得的價值與您支付的金額之間的差異，本質上被稱為政策的損失率。如果您的員工沒有利用他們的福利，可能是時候降低福利水平，或者完全削減其中一些福利。 另一方面，如果您的員工充分利用該政策，並且實際上過度使用該政策，您的保險提供商將會在續訂時大幅提高您的保費。我們可以通過分析您的政策和使用數據來預測這種情況。然後，在更新時，我們可以協助進行談判，並確定不太可能再次發生過度使用的區域。例如，如果您的一名員工在一年中發生了導致特別昂貴索賠的事故，但將來再次發生這種事故的可能性很小，我們的顧問可以與保險公司爭論這一點，希望能夠保持這種狀態。你的保費低。 跟其它公司的 Group Medical Insurance 比較 (Benchmarking) 您的政策與您所在行業的其他人相比如何？您的保費可能會增加多少，對於具有類似計劃的其他企業，這個數額是否正常？這些是企業自己難以回答的問題類型。 幫助報價及計劃最適合的 Group Medical Insurance 即使您尚未選擇保險公司，您仍然可以經我們找到合適的保險經紀人來指導您和您的企業獲得高質量的綜合性國際醫療保險。 通過與經驗豐富的經紀人合作，您不僅可以獲得任何問題的答案，而且還可以為您提供額外的幫助。我們的保險顧問可以為您提供所需的知識，以確保您所需的市場上最好的保險計劃，並為您提供免費的計劃比較和報價。立即聯繫我們 (info1@hkinsur.com)，開始使用，並獲得幫助以迎接挑戰。