什麼是代位求償 Suborgation?
代位求償是一個術語,描述了大多數保險公司所擁有的合法權利,可以合法地追究對被保險人造成保險損失的第三者。這樣做是為了收回保險公司向被保險人支付的損失索賠額。
一家保險公司要求第三方賠償損失時,是“成為保單持有人的行列”,因此,在尋求損失賠償時,它將與保單持有人享有相同的權利和法律地位, 簡稱”代位”。如果被保險人沒有起訴第三方的法律地位,則保險人也將因此無法提起訴訟。
代位求償的原理
代位實際上是指一個人或一方代替另一人或一方的行為。代位求償有效地定義了保險公司在支付了針對保單的索賠之前和之後的權利。代位求償使根據保險單獲得和解更加順利。
在大多數情況下,保險公司會首先直接支付其客戶的損失索賠,然後向另一方或其保險公司索償。然後,保險公司可以向過錯方提出代位代償權,要求其賠償損失。
保險單中可能包含使保險人有權使用的語言,一旦支付了索賠損失, 如果該第三方造成了損失,便可以尋求第三方的資金追回 。被保險人既無權向保險人提出索賠,要求獲得保險單中概述的承保範圍,也無權向造成損失的第三方尋求賠償。
當保險公司因傷害或事故給付而承擔了被保險人的財務負擔並要求過失方追償時,保險部門的代位求償,特別是在汽車保險單中發生。
以下是代位求償的一個例子,駕駛員A的汽車因另一駕駛員B的過失而作出賠償。保險公司根據保單條款向受保駕駛員A報銷,然後對過失的駕駛員B提起法律訴訟。如果承保人成功,則承保人必須將費用扣除後的回收金額與被保險人按比例分配,以償還被保險人支付的任何自付額。
代位不僅限於汽車保險公司和汽車保單持有人。代位求償的另一種可能性發生在衛生保健部門內。例如,如果某個健康保險保單持有人在事故中受傷,而保險人支付了20,000美元以支付醫療費用,則該健康保險公司可以從過失方收取20,000美元以對付該付款。
重要要點
- 代位求償是一個術語,描述了大多數保險公司所擁有的合法權利,可以合法地追究對被保險人造成保險損失的第三方。
- 代位求償使在保險單下獲得和解進展順利。在大多數情況下,個人的保險公司直接支付其客戶的損失索賠,然後向另一方或其保險公司索償。
- 代位求償在汽車保險保單中最常見,但在財產/傷亡和醫療保單索賠中也會發生。
特別注意事項
被保險人代位求償程序
對於保單持有人而言,代位程序對於因另一方過錯而導致事故的受害者非常被動。代位求償程序旨在保護被保險人;涉及的兩方保險公司進行調解並依法得出超額支付結論。
保單持有人僅受其保險公司的保障,可以採取相應的行動。這有利於被保險人,因為過失方必須在代位求償期間向保險人付款,這有助於將保單持有人的保險費賠償率保持在較低水平。
萬一發生事故,與保險公司保持聯繫仍然很重要。確保將所有事故及時報告給保險人,並讓保險人知道是否應該採取任何解決措施或採取法律行動。
如果在法庭上兩方之間正常的代位程序之外發生和解,則保險人通常在法律上不可能對過錯方進行代位求償。這是由於大多數和解協議都包括放棄代位的事實。
放棄代位
一個代位求償權的放棄是一種合同條款,規定被保險人放棄他們的保險承運人尋求賠償或要求賠償從過失第三方損失的權利。
通常保險公司會為這項特殊保單背書收取額外費用。許多建築合同和租賃都包括放棄代位條款 (Waiver of Subrogation)。
此類規定阻止了一方的保險承運人向另一合同方提出索賠,以試圖收回保險公司支付給被保險人或第三方以解決承保索賠的款項。換句話說,如果放棄了代位求償,則保險公司無法在索賠已經解決後就“代位”,並起訴另一方以彌補其損失。因此,如果放棄代位,則保險人將面臨更大的風險。